隐蔽扣款难察觉，老年人成“免费赠险”自动续费重灾区

在众多“免费赠险、自动续费”的投诉案例中，老年人群体可谓“重灾区”。他们往往不熟悉手机操作，更容易被“免费”“赠险”等弹窗广告诱导点击。加之不习惯主动查账，每月几十元的小额扣款根本无人察觉。多数情况是子女替父母整理账单或查看银行卡流水时，才惊讶地发现——家人早已在不知情的情况下“被投保”，且已连续扣费数月。

图为黑猫投诉平台截图

需要特别指出的是，百万医疗险的购买路径与长期重疾险有明显差异。购买重疾险后，保险公司必须进行电话回访，详细询问客户是否了解所购险种、对条款是否理解、购买过程有无不清楚之处。而百万医疗险则没有这一强制回访环节，通常只设10至15天的犹豫期。犹豫期一过，保单自动承保。如果用户在购买时点击了“自动续费”，那么下一年，保险公司就能直接从用户首次支付的银行卡中划款，全程无需用户再次确认。

2025年，浙江省消保委针对老年消费者开展的一项专项问卷调查显示：老年人最常用的短视频平台前三名分别为微信视频号、抖音和快手。在购物频率方面，43.96%的老年消费者在短视频平台购物较为频繁，平均每周至少1次，其中28.99%的消费者购物频率达到每周3次及以上。对于选择短视频平台购物的原因，77.99%的消费者表示曾因视频宣称“可替代药品治疗疾病”或“对治疗有益处”而下单；73%的消费者认为平台广告吸引力强、商品展示直观。此外，有8.03%的消费者曾因误操作点击链接而完成下单。由此，老年消费投诉集中表现为三大痛点：虚假宣传、自动扣费、售后维权难。

互联网保险因其便捷性而受到欢迎，但“诱导点击—默认开通—隐蔽扣费—退保困难”已成为部分平台的标准化操作流程。由于单次扣费金额通常只有几十元，金额不高，许多消费者长期未能察觉，等到发现时已被累计扣款数百甚至数千元。

弹窗诱导+退保无门，层层套路困住消费者

以京东用户为例，投诉者详细还原了受害过程：在医院买药时，被“免费袋子弹窗”误导，在不知情、未看清条款的情况下误点操作，绑定了“京东医保·上门医疗险（线上福利版）”赠险。保单状态显示“待生效”，本以为是免费福利，却隐藏着后续扣费风险。

当他发现后立即联系在线客服申请退保，却发现客服限制沟通、无法发送消息，同时平台提示“赠险不支持在线退保”。这一设计被消费者质疑为“故意堵塞退保渠道”。

图为黑猫投诉平台截图

观察者网注意到，当消费者发现自己被“莫名扣费”后，等待他们的往往不是处理退款的顺畅通道，而是一条漫长、混乱且出路未知的维权死循环。

保险从业人员对观察者网表示，类似元保这类的保险中介机构、京东购物平台等，只是自动扣费乱象链条中的核心一环。整个“隐形扣费闭环”一般由三股力量构成：广告平台负责精准推送低价诱饵信息；技术公司或保险经纪公司暗中搭建默认扣款协议以及引流页面；保险公司则在后台进行实际的保单扣款和数据流转。当消费者中招产生消费纠纷时，三方平台经常出现互相推诿、甚至对方否认承保的“踢皮球”困局。

保险可以赠送，但“免费赠险”≠“自动续费”

时至今日，小红书上搜索“赠送保险”第一屏仍有“免费赠险”的活动。这类“免费赠险”活动到底合不合法？关键要看它究竟是怎样的“免费”。

图为小红书截图

慧择保险经纪法务合规负责人叶海波对观察者网表示，根据2015年原保监会发布的《关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知》，人身保险公司是可以以促销或公益为目的赠送人身保险，但不得赠送财产保险。符合规定的赠送行为须满足三个条件：一是险种有限制，只能赠送意外伤害保险和健康保险；二是期限有上限，保险期间不能超过1年；三是金额有底线，对每人每次赠送的纯风险保费不超过100元。

如果平台发布的“免费赠险”活动，赠送的是意外险或短期健康险，期限在1年以内，且不存在后续任何自动扣费、升级购买等附带条件，那么从形式上看是合法的。监管部门也明确要求，保险公司应当将赠送的人身保险视同正常销售的保险产品进行管理，认真做好客户服务、保全和理赔工作。

合法的“免费赠险”确实存在，但它的门槛相当高，必须真正免费，不能有后续任何自动续费或捆绑销售的“后手”。那些打着“免费”旗号、实则靠后续自动扣费赚钱的，即便披上了“赠险”的外衣，本质上仍然是违规销售。

那么一旦发现自动扣费，消费者应该如何处理？叶海波表示，首先对于“免费领取”“0元赠险”“立即领取福利”的活动保持谨慎态度；若不慎开通，应立即检查支付宝、微信、银行卡的“免密支付/自动扣款”协议，及时解约；一旦发现未经授权的扣款，应保存截图、扣款记录等证据，可拨打12378（银行保险业投诉热线）或12315（消费者投诉热线），向监管部门投诉举报。

中消协点名、多地消委会警示，监管新规已正式落地

事实上，这一问题的严重性早已引起监管部门关注。2025年11月，中消协发布2025年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析显示，保险消费投诉问题多发，低价诱导投保、后续自动扣费等问题突出，营销宣传行为有待规范。具体表现为部分保险企业通过网络渠道发布低价体验广告吸引消费者点击，在消费者未明确授权或不知情的情况下自动投保，并在体验期结束后自动转为高价月付套餐，造成消费者持续被扣费。

2025年5月，上海市消保委联合复旦大学，对市场上150款主流互联网保险产品开展测评，揭示了互联网保险产品存在的四大顽疾：产品名称有歧义、信息披露不全面、营销文案不规范、人工客服有缺失。京东保险经纪平台、蚂蚁保、水滴保等多家保险中介平台，及人保财险、安诚财险、泰康在线等多家保险公司的产品被点名。首都经济贸易大学保险系教授赵明在接受采访时也明确指出，勾选“激活赠险”后保单自动生效，如消费者在免费期内不主动取消后续便自动扣费，这一流程并不合理。

在监管层面，多项措施正在推进。近年来，金融监管部门陆续出台《互联网保险业务监管办法》《保险销售行为管理办法》等文件，强化对保险销售行为的全流程管理。2025年12月，国家发改委、市场监管总局、国家网信办联合印发《互联网平台价格行为规则》，明确规定平台设置自动续期、自动扣款的，每次扣款应当提前以显著方式将扣款时间、金额、取消途径通知消费者，并允许消费者随时取消自动续期。该规则已于2026年4月10日起正式实施。国家金融监督管理总局宁夏监管局也曾专门发布消费者权益保护风险提示，提醒消费者关注投保风险，定期核对账单，关闭非必要的免密支付，不随意授权代扣权限。

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