（观察者网 讯）结账时想换张银行卡，却随手一点背上了分期账单；为了几块钱红包“被开通”月付，还款时才发现利息高得吓人。这些令无数消费者窒息的支付场景，正在走向终结。

2026年4月24日，中国人民银行、国家金融监管总局等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》。其中第十二条直指支付与信贷捆绑乱象——严禁非银行支付机构将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，或为上述产品提供营销服务。文件定于2026年9月30日起正式施行。这是国家首次以系统性法规形式，为互联网支付场景中信贷产品的营销入口划下了明确红线。

距离正式施行不足五个月，淘宝、京东、拼多多、美团等各大主流平台的支付页面正在悄然变化。支付工具回归了支付工具的本位，信贷产品正在从“支付选项”中消失。

新规出台之前，支付与信贷的深度捆绑是线上购物场景中极为普遍的商业模式。在消费者按下“确认付款”按钮的那一瞬间，很多人根本没意识到自己选择了什么。

在黑猫投诉平台上，关于抖音、美团、京东白条、花呗等平台的月付相关投诉大量存在。不少人反映自己被低价产品吸引，稀里糊涂开通了借贷服务。还有用户反映，在开通美团月付等产品后才发现关闭流程极为复杂，所谓的“第一月免息”后续却背上了高额利息。

在淘宝进行购物，付款页面默认勾选“花呗支付”；在京东购买电子产品，收银台置顶的是“打白条”；在拼多多结账时，“先用后付”选项自动预选。此类产品的开通仅需简单勾选，而关闭却需要多重验证。抖音、美团等平台的月付产品在支付页面中也与余额、银行卡并列排布，“开通立减5元”之类的红字标签频频闪现。

非银行支付机构长期把贷款、资管等金融产品的销售与支付捆绑在一起，通过前置默认勾选、混淆展示等方式，诱导消费者购买非支付类金融产品进行支付交易。此类做法无疑是模糊了支付与信贷的界限，客观上剥夺了消费者的知情权和选择权。

此次《办法》第十二条的核心要求为：非银行支付机构不得将贷款等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款等金融产品提供营销服务。用直白的话说，银行卡、余额支付与花呗、白条、月付等信贷产品，将不能再在同一张收银台页面上并排展示，两者必须实现区隔。

这意味着，像过去那样在支付页面中塞满“先用后付”“分期立减”之类标签的做法或将被定性为违规。监管部门要求各平台立即梳理并改造支付页面，将余额支付、银行卡支付等常规支付方式设为默认首选，将贷款、信用支付、资管产品等从“支付工具选项栏”中移除。”

从消费者视角来看，如若条款顺利施行，未来的收银台将不再能设坑。顾客点下付款按钮时，眼前只有自己的银行卡、余额、零钱等真正的支付工具，信贷产品将老老实实待在另一个专区，需要点击“我要借钱”或“使用信贷支付”等显眼标识才会出现。

尽管距离9月30日还有相当时间，各大平台的调整实际上早已悄然推进。

调查发现，不少支付平台已经主动修改相关规则——京东等平台的支付系统中，白条、小金库等选项虽然仍在，但已经标注了“其他资金来源”字样，尝试从一开始就明确告知用户这与常规支付不同。

此外，过去在客户付款阶段频频弹出的贷款优惠广告弹窗，也不再出现。以往用户结账时，往往会被各种“首单免息”“提额立减”等诱导性弹窗打断操作，如今这类促销手法明显收敛，支付流程变得更为简洁、透明。

其他大型电商平台如淘宝等，目前将借贷等选项单独列出，不与常规支付方式混排在一起，而是在支付页面中设置独立的板块或二级入口，方便用户清晰辨别哪些是信贷产品。

拼多多则将信贷付款的方式放在需要用户手动展开的“更多支付方式”一栏，不默认出现在首选支付列表里，相当于多了一道用户主动确认的环节，减少了无意中选中信贷支付的可能性。

当支付页面不再夹带“私货”，消费者将重获选择的权利，商业竞争的着力点将从诱导转向真正的价值创造。新规确保了这一区别将被每一位消费者清楚地知道。这正是健康消费市场的基本底线。