据日经中文网9月21日报道，由于老龄化加剧，日本痴呆症患者持有的金融资产正在持续增加。到2030年度，预计增至如今的1.5倍，达到215万亿日元（约13万亿元人民币），超过日本家庭金融资产整体的10%。人一旦患上痴呆症，就会变得难以表达如何运用自己的资产，资金将很难在社会上流动。如果相当于日本国内生产总值（GDP）4成的资金陷入“冻结状态”，有可能成为日本经济的沉重负担。日本政府和民营企业有必要携手思考如何防止资金冻结。

“果然取不出吗？”2018年春季，在东京市内的信用金库，一位50多岁的男性公司职员感到困惑。他80多岁的父亲被诊断为痴呆症，住进了养老院。这名男性为了支付父亲的住院治疗费，打算从父亲的账户取出约60万日元（约合3.65万元人民币），于是前来咨询。

但信用金库的负责人表示，“在无法确认本人意向的状况下无法同意取钱”。站在金融机构的角度，这是防止家人侵占财产的理所当然的举措，但即使钱是用于痴呆症患者本人也无法动用，存款陷入冻结状态的情况正越来越多。

日本政府的《高龄社会白皮书》显示，日本65岁以上的痴呆症患者人数2015年推测约为520万人，在3年里增加了约50万人。据预测，到老龄化加剧的2030年，日本的痴呆症患者最多将增至830万人，占到总人口的7％。

监护人制度普及迟缓

日本金融资产的“老龄化”已经加剧，截至2014年，约65％金融资产由60岁以上人群持有。今后，日本将进入痴呆症老年人持有的金融资产额度大幅增加的局面。第一生命经济研究所利用痴呆症发病率的数据等估算了持有额，结果显示2017年度日本痴呆症患者持有143万亿日元（约合8.7万亿元人民币）金融资产，到2030年度将增至215万亿日元。

看护设施的工作人员正在照顾老年痴呆症患者

据推算，日本的家庭金融资产到2030年度将达到2070万亿日元。患有痴呆症的老年人的持有比例将从2017年度的7.8％提高至10.4％。日本政府和金融机构对于这些资产无法得到使用越来越充满危机感。      

不仅是老年人的消费减少，如果痴呆症患者的股票等投资被冻结，原本就比欧美少的日本风险资金也将进一步缩水，推动经济增长的投资本金有可能逐渐减少。此外，还可以预想到房地产交易出现停滞。第一生命经济研究所的星野卓也表示，“通过投资获得的收益用于消费等的循环被切断，有可能构成GDP的下行压力”。

对策之一是普及成年人监护制度。有些人因痴呆症等导致判断能力不充分、难以做出决策，成年人监护制度就是为了保护这些人的财产而设立。监护人有权从被监护人的账户里取出资金。

不过，现阶段日本仅有约21万人利用这一制度，还不到痴呆症老年人的5％。由于家庭人口减少，痴呆症患者身边往往缺乏担任监护人的亲属。如果以律师等专业人士作为监护人，最低需要每月支付2～3万日元（约合人民币1231.6～1847.5元）的报酬，对于收入和资产较少的老年人构成巨大负担。

尽管有必要增加亲属和专家以外的人以无偿形式担任的市民监护人，但监护人除了需要向家庭法院报告被监护人的状况等之外，还面临着处理被监护人的借款偿还问题、房租滞纳问题等预料之外的工作，负担并不轻。

同时，有很多老年人表示，“无法相信”既不是亲属又不是专家的人。因此，日本全国银行协会、法务省、金融厅等展开磋商，出台了既能防止监护人的违规行为、同时易用性又好于目前的存款服务的机制。

在存款管理方面下功夫

新机制下，老年人的银行账户被划分为投资用账户和生活资金用账户。投资用账户的销户和转入转出由金融机构和家庭法院等进行严格审查。另一方面，监护人从生活账户取款的自由度将比目前提高，同时允许使用网银。如果金融机构积极引进这些服务，可能有助于普及市民监护人。

看护设施里的护士（左）和痴呆症患者（资料图）

此外，还存在由法人担任监护人的机制。日本城南信用金库等5家信用金库建立了名为“信金成年监护支持”的一般社团法人，与东京都品川区展开合作，担任没有亲属的痴呆症老年人的监护人。由信用金库的男女资深员工管理老年人的财产。  

不过，仅凭这些举措难以解决痴呆症患者的股票投资等陷入停滞的问题。虽然由监护人进行有价证券管理并未被明确禁止，但由于伴随亏本的风险，日本的家庭法院并不认可这一行为。这样一来，股票被卖出，资金将转为存款。

此外，还有一种“家族信托”机制，是指在患上痴呆症之前由当事人与家人围绕资产投资预先做好约定。但是，当事人和家人都反感以患上痴呆症作为前提进行约定，这一机制的利用率很低。

瑞穗综合研究所推算认为，痴呆症老年人持有的股票等有价证券到2035年将达到日本整体的15％。瑞穗综合研究所调查本部长高田创指出，“或许需要采取对策，促使人们在生前把金融资产转给年轻阶层，例如出台促进股票生前赠与的税制”。

（作者：广濑洋平，水户部友美）