【文/观察者网专栏作者 邓铂鋆】

大家对“五险一金”并不陌生，它就像生活的“安全网”，守护着我们的工作、医疗和养老。2026年3月25日，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，意味着社保“安全网”将升级——“五险一金”之外，新增“第六险”即长期护理保险（简称“长护险”）。

“长护险”的全面铺开，补齐了我国应对人口老龄化的重要短板，堪称社会保障事业的里程碑。简单来说，“长护险”专门解决失能人员家庭的照护难题，可报销50%~70%的合规护理费，将推动我国形成“医疗+养老+护理”三位一体的全民保障网络，对千万家庭而言是实实在在的利好。

笔者关注“长护险”多年，亲历其十年试点，曾以普通群众身份向本地两会提相关建议并获评优秀“百姓提案”。如今看着“长护险”步入全国全面推行的关键节点，笔者既由衷高兴，也清楚这项制度落地生根并非易事。今天，笔者便抛砖引玉，和大家谈谈对长护险的见解。

照护之苦，已难再扛

“一人失能，全家失衡”，这是我国数千万家庭的真实困境。“长护险”跻身“第六险”，核心是填补传统社保空白，解决失能人员尤其是失能老人的照护费用难题，破解老龄化带来的核心民生痛点。

下面这一组数据足以说明“长护险”的必要性：国家统计局2025年公报显示，我国60岁及以上老人达3.23亿，占总人口22.8%；其中80岁以上高龄老人超4200万，失智、失能、半失能老人突破4900万，平均每6名老年人中就有1名需长期照护。

国家卫健委2024年专项监测显示，我国60岁及以上老年人中，轻度认知障碍患病率达15.54%，超20%存在轻度及以上认知功能损伤，80岁以上这一比例接近60%，且年龄越大发病率越高。高龄长者自理能力下降，必然在老龄化加剧的当下带来照护刚需的攀升。根据调查，从2000到2024年，城乡老年人自诉年老体弱需照护服务的比例从6.6%升至20.1%。

在无法生活自理的老年人之外，我国还有几千万残障人士，他们当中的许多人无法实现生活自理。

而我国目前已有的养老保险和医疗保险，并不覆盖长期生活照料和专业护理。一名失能人员年照护费用约8至12万元，全部由家庭承担，对普通家庭而言压力巨大；家属为照护亲人往往需要请假、辞职，承受身心双重压力，还会造成额外的家庭经济负担。千万家庭的负担叠加，则是整个社会庞大的经济损失。

更不合理的是，因为缺乏专门护理保障，部分失能人员被迫“住院养老”——无需住院治疗却占用医院床位，既浪费医疗资源，也加重医保基金负担。

而且城镇化加速推进，人口跨区域流动频繁，养老格局已发生改变。2025年末，我国常住人口城镇化率达66.98%，流动人口常年超3亿，催生大量留守、空巢老人。民政部和国家老龄委数据显示，2024年末全国有1.8亿独居或空巢老人，“养儿防老”的家庭养老模式及邻里互助传统已逐步瓦解。

同时，养老服务供给严重不足。截至2025年末，全国每千名老年人拥有养老床位仅30.2张，总量短缺且“冷热不均”——部分养老机构床位紧张，部分空置率超40%，供需失衡体现在总量与结构双层面。

我国养老格局为“9073”模式：90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老，但居家和社区养老服务滞后，无法满足失能老人需求。此外，养老机构多依赖政府指令和道德号召，市场参与度低；优质的公立养老院床位紧张，民办机构水平参差不齐，进一步加剧供需矛盾。种种迹象表明，传统照护模式已行不通，需要“长护险”破局。

十年试点，为“第六险”筑牢根基

“长护险”并非突然出现，2016年人社部启动首批试点以来，已在全国49个城市探索十年。这十年试点搭建起制度框架、积累了宝贵经验，为全国统一推行奠定了坚实基础。

试点成效显著，数据最有说服力：国家有关机关数据显示，截至2025年底，“长护险”参保人数近3亿，累计帮助330多万失能群众，基金累计支出超1200亿元，年均为每个失能家庭减轻负担约1.2万元，越来越多家庭感受到政策温暖。

制度建设方面，试点期间出台全国统一的失能等级评估标准和服务项目目录，确立“以失能评估为核心、分级保障、精准兑付”的运行逻辑，明确了待遇享受的标准和范围，确保制度规范运行。

服务体系上，试点地区以“长护险”支付为牵引，培育专业护理人员和社工，规范服务流程与资金保障，加强服务质量监督。部分地区还创新推出亲情照护试点，允许参保人用“长护险”遇雇佣亲属、邻里提供居家照护，既缓解养老机构压力，也让失能人员可以在熟悉环境中得到照料，弘扬传统美德。

政策层面，“长护险”2021至2026年连续6年写入政府工作报告，表述从“稳步推进试点”升级为“全面推行制度”，彰显其成熟度。目前，“长护险”立法已纳入国家重点事项，《社会保险法》修订正统筹考虑长护险，配套规章不断完善，为全面推行筑牢法治根基。