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王天阳：蚂蚁金服挑战“恶龙”，它的美国同行却选择加入“恶龙”
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王天阳美国科罗拉多州立大学金融系副教授
最后更新: 2020-08-02 08:31:46说的这么开心，那这么牛的公司，怎么突然想变成银行了呢？这就要说到，Square的盈利模式了。Square做的本质上还只是一个渠道，无论消费者是在精巧的迷你刷卡器上还是在传统傻大憨粗的Pos机上刷卡，都离不开信用卡和信用卡背后的银行，大部分的手续费也都交给了银行。和余额宝或者微信红包想做的一样，Square希望客户的钱能沉淀在自己的账号上。有了沉淀下来的钱，Square就不只是仰人鼻息的渠道，而更像是一个能吸储的银行了。
Square可不是拍脑袋突然想做一个银行的。早在2010年11月，Square就上线了非常像微信支付或者支付宝钱包一样的Square Wallet，也是绑定银行卡，转账，然后二维码支付，企图绕过信用卡公司，挑战银行。想法虽好， 产品也没问题，甚至2012年还拉来了星巴克的CEO舒尔茨进入董事会站台并和星巴克深入合作，怎奈地利人和都抵不过天时不济，Square钱包在2014年不得不全面下线，关门大吉。没有说服消费者绕过信用卡绑定银行卡的Square，在关闭Square钱包后，很快和支付宝一起惊愕的看到了微信抢红包的玩法，可惜为时已晚，而且红包这么本土化的玩法恐怕也无法移植。
Square此外还开展了类似支付宝C2C直接支付的Square Cash，帮中小企业发放工资的Square Payroll等一系列产品，甚至利用Twitter共同创始人的便利优势把Square嵌入了Twitter，也和Facebook、Apple深入合作。但是一直以来的困惑还是缺乏一个稳定丰厚的盈利模式，虽然流水很大，但是2019年以前其实一直是在赔本赚吆喝。
Square其实代表了挑战者银行共同面对的一个巨大挑战，用融资来的钱挖了地主老财家的墙角，但是为了实现盈利，却开始想把自己变成一个银行。为了成为一个银行好吸收存款，总部位于旧金山的Square在2017年9月就向监管机构和美国联邦存款保险公司（FDIC）申请了银行牌照，但是争议太大，又不得不在2018年撤回了申请。
2020年疫情直接威胁了小微企业的支付量，为Square的发展带来了大量的不确定性，第一季度的财报大幅度低于预期，所以这次卷土重来拿到银行牌照Square是志在必得。通过拿到的Industrial Loan Charter，也就是产业贷款执照，Square将会以类似商业银行的模式运营，今后可以像消费者提供信用卡和贷款等传统银行的金融服务。
Square拿到的是FDIC十多年来的第一个“点头”，13年前同样闯关却失败的勇士叫做沃尔玛。按照FDIC的要求，必须在拿到执照后12个月内成立银行，而Square还有最后一关要闯，那就是犹他州的金融监管机构的审批。一旦成行，我们将会见到第一家挑战者银行自己变成了银行。这会是下一个打倒恶龙后自己变成了恶龙的故事吗，我们拭目以待。
我们今天聊的Square还只是挑战者银行的一个代表，而挑战者银行也还只是金融科技的一个代表。我最近一直关注金融科技，这里面风起云涌，一定有元气满满的明日之子。如果大家感兴趣，我们就一一道来。
最后多说一句闲话，如果有朋友喜欢看美剧Billions，在亿万最新的一季里，在富可敌国后，市场上呼风唤雨的对冲基金大佬Bobby Axelrod也是挖空心思想把自己变成一个银行，这就更有趣了。
感谢关注金融评书“白话金融危机史“，祝大家安好，我们下次再聊。
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