比如Monzo Bank是英国最早一批基于手机App的挑战者银行，2016年通过众筹的方式96秒就筹集了100万英镑，后面几经融资,在美国开展业务，甚至走向自己的反面开始向客户收费。但还是入不敷出，估值被迫下降了40%。

如果说这些新型的金融科技公司，因为收费低竞争激烈而寻求更稳定丰厚的银行业务还可以理解的话。最近的另一个新闻可就有意思了。大名鼎鼎的Google居然也觊觎银行业想分一杯羹了。Google打算从2021年开始推出数字银行网络，向美国用户提供数字支票，储蓄账户和借记卡，操起云端数字刀要来切一块金融蛋糕。

Google已经有Google Pay了，类似的，Apple也有Apple Pay。而且Apple还和高盛合作搞了Apple Card信用卡。但是现在无论是Google还是Apple还只能绑定别的银行的账户才能实现付钱的功能，有点像微信支付，必须绑定银行账户。所以Google想要自己开设银行账户，金融流水线从上游吃到下游。和很多挑战者银行的穷小子不一样的是，Google可不缺钱。除了盈利上的原因以外，我想Google更看重的是可以整合的数据，比如Google目前展示出来的可以和Google地图的整合，而这一定只是冰山一角。每个人在人生中都会遇到需要信贷的时候，这些人未见得喜欢银行或者被传统银行征信，基于Google庞大的用户群，更多的人可以被容纳到金融网络之中。Google的本质还是运算力，以Google搜集整理和分析数据的能力，一旦用聪明的支付打穿数字的壁垒，未来真的令人充满想象。

当然Google是没有银行业的牌照的，所以第一步只能和十几年前的Simple同样的玩法，和现有的传统银行合作才能插上这么一脚。Google显然是不想和超大银行合作的，那样收到的制约太大，所以选择的都不是超级大行。但同时因为Google自己的体量太大，一家中小银行恐怕承载不了，所以索性找了8家合作。有意思的是，咱们前文书说的并购了第一家银行挑战者Simple的西班牙银行BBVA的美国分行也是这次Google合作的8家银行和信用社之一，所以历史在这里交汇了，2009年的Simple，以融合变身后的BBVA的一部分，开始和Google跨越时空的合作，把自己没有跑完的接力棒交给了Google。

隔着太平洋，中国的金融科技公司也在做着类似的事情，甚至更快。通过控股投资和并购，阿里，腾讯，京东和百度已经拿下了40多张金融牌照。BAT走在最前沿直接拿银行牌照，腾讯作为30%的大股东2014年底发起成立了深圳前海微众银行，阿里旗下的蚂蚁金服作为30%的大股东2015年发起成立了浙江网商银行，百度也作为30%的大股东于2015年和中信银行联合成立了百信银行。其他互联网巨头也都纷纷加速金融版图的布局，连曾经扬言不做互联网金融的360集团周鸿伟，在2019年拿下了保险经纪和融资担保的资格后，在2020年6月以12.8亿元人民币收购金城银行30%的股权，拿下了银行牌照。而阿里和腾讯更是像集龙珠一样集齐了从银行保险信托，到期货证券基金等含金量最高的金融牌照。

常言道，神仙打架，百姓遭殃。在挑战者银行们站起来挑战银行的时候，绝大多数的老百姓是看不懂的，但是就如吃掉了第一个挑战者的BBVA所说，与Simple和Google这样的科技公司合作代表了银行甚至金融业的未来。这是趋势，是方向，是喜不喜欢都会发生的，与其等待被变革，不如自己先改变。而这种变革，消费者也会是其中的赢家，更多的消费金融人群有机会获得更多元化的金融产品。终于有一次可以神仙打架，百姓赏花。

最后多说一句，此前的金融评书还都是些和时事联系的评书小段儿。和朋友聊后发现，很多人还是想听长篇的评书联播，想听金融评书里的杨家将，岳飞传，七侠五义和白眉大侠。金融故事万万千，有传奇又惊悚，有热血有狗血。咱们下面就开一个金融狗血系列，敬请大家期待～ 也请留言告诉我你们想听什么。

感谢关注金融评书“白话金融危机史“，祝大家安好，我们下次再聊。

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