幕后是非

催收，在外界口中声名狼藉，但内部来看，又充满辛酸。

即便是在催收中背负骂名和怨念最重的外访环节，对一些现金贷催收公司而言，都有着自己的难言之痛。比如老林，有自己的外访黑名单。“一般情况下，不去。”

老林说，在他黑名单中的，除了东北的几个城市，还有南方的潮汕地区，原因不外乎“民风彪悍”。“外访员上门，讨债的气势没有欠债的大。”

老林忆及此前在潮汕某村催债的经历：“外访员刚进村，就被一群人黑压压围住，里头很多还不是债务人自家人，都是村里的邻里村民，不分青红皂白就来帮忙，一致对外，催收员简直像中了‘十面埋伏’，只摸到了债务人的家附近，连债务人的家门都没进成。”

更倒霉的是，外访员和电催员其实是两批人，外访员上门是头一回接触债务人，本没有任何暴力动粗之意，就是想实地了解情况。“天晓得这电催员在电话短信里是如何施压了，债务人对外访员仇视得很，那群把外访员们围住的人，不由分说对他们就是一顿打。”老林说。

类似的例子还有，在某直辖市，催收员刚进门，欠债的一哭、二闹、三上吊，哭喊着打派出所电话。民警过来了，听完情况也只是两头批评。对债务人好言相劝，欠债总要还的；对催收员，也明确表示了，别进人家家里，以后要谈，就楼下公共场所谈谈。

可见，债并不是好催的，“欠债还钱”也并非是人人都愿遵从的道理。相比于传统银行业个位数的坏账率，即便是在监管风暴前，一些现金贷平台的实际坏账率也接近令人咋舌的20%，而当监管收紧，在还钱这件事上，现金贷遭遇的又是“墙倒众人推”的局面。

在百度输入“现金贷、坏账”检索，1℃记者发现，跳出的第一条便是，“现金贷坏账烂账那么多，是不是我就可以不还了？”截至发稿，记者从业内人士处获悉，近期数家中小规模的现金贷平台用户首次逾期率、入催率，均已飙升至50%左右。

从“欠债还钱”本身来分析，不难发现，时至今日，现金贷平台催债，已成为它的“阿喀琉斯之踵”。

在“放贷—逾期—催收”的传导链条里，随着催收不断升级，在互联网上不断发酵的负面影响随之扑面而来，监管升级，赖账成风，又加剧了本该方便民众小额金融需求的现金贷平台的坏账风险，继续这样恶性循环下去，它是否又会是下一个“一放就乱、一收就死”的金融监管案例？

是非之间，解铃还须系铃人。它仍需从贷前、贷中、贷后管理的各个环节细化，从根子上寻找问题，重新摸索现金贷平台的出路。

以催收第二式“通讯录骚扰”和“第三人代偿”为例，催收公司之所以可以拿到债务人亲朋好友的通信方式，在于借款人在借贷平台进行注册，或通过APP借款时，有一项必选条款是准许平台“调取用户通讯录”。

业内人士表示，这一隐蔽的打钩项给了平台或催收方以某种托词，即获取用户通讯录，甚至在电商或社交媒体上留下的信息，是用户自行授权的，等到用户逾期，爬虫软件获取的用户各类通讯录上的联系人，便可能因此收到骚扰电话或信息。

这也是目前对公民隐私侵害的灰色地带。另有现金贷平台人士对1℃记者辩称，贷款讲究抵、质押，而现金贷本身是一种无实体抵、质押物的贷款，借款人授权查看通讯录，这“通讯录”所关联到的借款人的面子、人际关系等，就成了一种变相抵押品。

而比通讯录更严重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收环节最黄、最暴力的也是裸贷。女学生因裸贷离家出走、自杀等恶性事件时有发生，这已突破金融合规及法律底线。

至于“催贷”第三式——“提供接盘侠”、“骗客户先还再借”，也颇耐人寻味。

“能到我们手上的客户，很多都是靠借新还旧维系资金链的，我遇到过谈恋爱开支很大的、打游戏砸钱的、打赏直播主播上瘾的、好赌博的、靠借钱买奢侈品成习惯的，很多人长期入不敷出，都不是用收入在还贷，就是用新借的钱还旧的。”前述现金贷平台人士说。

悖论的是，这些会短期逾期、频繁“复借”的客户，在传统金融的判断里不是好客户，但在不少现金贷平台眼中，却恰恰是目标客群。

为什么逾期客户还可以“复借”？“传统金融认为不逾期的客户才是最好的客户，逾期意味着风险；现金贷认为短期逾期，但最后总能还上钱的客户才是最好的客户，逾期意味着利润。” 该现金贷平台人士说，逾期利息、滞纳金、罚息等累加，事实上是现金贷公司们又一项重要利润来源。

回头来反思，这种利益为上的行业性风险控制，实则合谋了大量“借新还旧”风险的隐匿。

一旦进入“抽水期”，水落必会石出。

一名消费金融公司集团副总裁对1℃记者表示，“复借”与“逾期户反而更受欢迎”的逻辑，叠加起来，就是“现金贷自己谋杀了现金贷”的囚徒困境线索。“正是因为这一套把风险留在体系内无限藏匿、循环、加杠杆放大的逻辑，才造成了一旦流动性紧张，行业就会泥沙俱下。”

用送棺材的方式恐吓催收  图片来源：凤凰网财经频道