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刘典:山东辱母案背后的债务“悬崖”与高利贷帝国
关键字: 辱母杀人案山东辱母案民间借贷高利贷山东聊城【文/观察者网专栏作者 刘典】
发生在山东聊城的辱母案,如今已提起上诉,亟待二审披露更加详实的案情细节。虽然是一起故意伤害案件,但是其导火索却是因为被告人于欢之母借了黑社会的高利贷。相比于目前讨论最热烈的“辱母”环节,本案暴露出来的高利贷问题往往成为分析案情背景的补充性论述。
从整个国家制度的层面来讲,“辱母”行为产生的争议,是司法技术层面可以调整的一个社会问题,当然考虑到目前的舆情,最后的结果必然有一定政治性的考量。而本案折射出的民间金融体系的失序,却关系到社会经济秩序的基本运行,高利贷是体系失序的表象性元素,也是本案需要深入思考的核心问题。
一、苏银霞借的高利贷利息是多少
高利贷,顾名思义,就是索取特别高额利息的贷款,像本案中苏银霞找吴学占借月息10%的贷款,就是最典型的高利贷。
月息10%是什么概念?要是按照复利算年化利率,就是213.8%,如果不是复利计算,年化利率也有120%。什么实体行业可以实现这么高的利润来偿还这样的贷款呢?久战商场的苏银霞不可能不明白这一点,但是她依然还是借了,这一点是值得我们去思考的。
从现如今已披露的信息看,无法知晓当事人双方约定的是不是复利的贷款,不过我们可以从南方周末报道中引用的苏银霞自己的说明材料进行逆向推导。
苏银霞自称因公司资金困难,2014年7月和2015年11月,两次分别向吴学占借款100万元和35万元,约定月利息10%。而这些贷款截止到2016年4月,她共还款184万元,并将一套140平米价值70万的房子抵债。除此之外,于欢的姑姑于秀荣称还剩最后17万欠款实在还不起了。
按照苏银霞一家自己的说法,从吴学占那里借来的高利贷最后累计需还本息271万元,也就是说借贷期间产生的利息为136万元。
判决书与目前媒体报道并没有更多其它关于本案中高利贷的具体信息,因此在根据以上数据进行简单测算,以非复利计息为前提,从2014年7月借的100万贷款到2015年11月借第二笔35万贷款之前这个区间,假设借贷关系一直存续,已产生160万元的利息(借了16个月,未算本金)。
但是这个数字与苏银霞自称的数据是有出入的,如果假定以上两方面数据同时为真,那么只有一个逻辑可以解释得通,就是苏银霞借吴学占的贷款,并非是一个长期贷款,而是一个短期贷款,双方约定了还款期限,但是苏银霞之前陆陆续续没还清,成了笔糊涂账,无法具体推算这个期限,我们假设如果复利算息的话,这个期限可能为6到9个月。
这是一个十分重要的信息,它关系到对这笔资金效用的性质界定。就像之前所提的问题,苏银霞不可能不知道借高利贷的代价是什么,那么我们需要搞清楚这笔钱到底是用来做什么的,才能更好地理解本案所透露出的一些深层次的社会问题。
二、高利贷是怎样炼成的
高利贷的存在,某种意义上从侧面反映出一个经济体的真实贷款利率水平。同时我们也应当注意到,当一个经济体处于高速发展的进程中,社会真实贷款利率必然只高不低。
战后至80年代初期,美国经济经历了超过30年的快速增长。1950年至1981年的30年间美国经济平均增速为4.03%,存款基准利率一路高涨(存贷款利率变动趋势保持同步,贷款利率数值一般较高),在70年代末更是一度接近20%。1980年成为战后美国经济增长的重要分水岭,经济增长率和利率都出现了长周期趋势性下行。
美国存款基准利率历史走势图
近三十年来,中国同样经历了经济的高速发展期,几次较大的增长起伏波动,基本都可以从央行基准利率中得到体现(如下图所示),2003年至2008年次贷危机爆发之前,中国每年GDP保持两位数以上增长,同期的贷款利率同样水涨船高。
在具体的经济环境中,企业融资成本的平均水平往往远高于贷款基准利率,这是由供求关系决定的。经济体处于高速发展的周期,资金供给相对紧张,因为大环境下都能保持一个不错的盈利水平,每个人都希望占用更多的资本来实现更多的利润。
除了供求关系,资金的效用对贷款的利率影响更大。
我们举一个生活中的例子,比如一个人极度饥饿,急于去路边的饭馆吃一碗10元钱的拉面,但是因为身上没钱,他只能向其他人借钱,比如借10元,第二天他可能还给人家20元。这样的年化利率是36500%,但是对于这个饥饿的人来说,借到的10元钱,其效用可能远远大于他日后还给人家的20元。
从上面的例子,我们可以看到,短期资金必然是高成本的,这样的特性并非高利贷所独有。比如合法的上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)一周年化利率2.85%,但是具体操作的时候,会折算成一天的利率支付一天的利息,这样计算一个月的资金成本已经超过了苏银霞所借的高利贷利率。
每一家企业在发展的过程中都有高潮和低谷。能够持续盈利、基本面良好的企业成为银行放贷的最佳选择,而那些面临窘境、最迫切需要“雪中送炭”的企业,“高冷”的银行往往让他们高攀不起。
正是因为短期性,所以利率高对于急用的人来说,某种程度上讲是可以承担的。而市场上大量企业都有这方面的融资需求,但是往往正规金融机构因为风险评估问题很难提供这方面的贷款。这样两极分化的局面,为民间融资平台的繁荣提供了温床,为了让企业生存下去,企业经营者往往“病急乱投医”,而高利贷放贷者正是抓住了买方市场的心理需求,催生出各种奇高的、让人感觉不可思议的利率。
因此在很多情况下,人们只关注能不能尽快借到钱,至于借钱的成本不是最关注的问题,面对正规金融机构诸多条条框框的约束,人们把民间融资平台当作替代品的时候,往往罔顾风险控制,反而可以接受一个比较高的利率。
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- 责任编辑:马密坤
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