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张宇锋:信用卡的消费密码、签名与Apple Pay
关键字: 信用卡安全密码盗刷签名apple pay苹果支付消费密码芯片卡磁卡关注过我的读者们应该知道,笔者是一个通信业从业者,所写的文章一般都是在为运营商“洗地”。然而今天笔者打算以一个常年混迹于信用卡社区的持卡人的身份,给大家一点信用卡安全用卡的建议。之所以想写这篇文章,是因为最近刚刚发生一起信用卡盗刷案件,在观察者网对此案的报道下,笔者以评论的方式给大家提供了一条“不要给信用卡设置密码”的建议,这条评论被踩了好多次。笔者打算从这点开始给大家简单谈一下怎样安全用卡。
我国大部分信用卡持卡人都有个习惯,就是将卡片的消费模式设置为“凭密消费”,所谓凭密消费是指在消费时银行或卡组织通过密码来确认消费是不是由持卡人发起(即消费的合法性)。而国际主流的消费模式则是“凭签名消费”,即在消费时由商户通过核对POS签购单上的签名与卡片背面签名条上的签名是否一致来确认消费的合法性。
以中信银行为例,该行的《信用卡(个人卡)领用合约》内明确规定:“凡使用密码进行的交易,均视为乙方(持卡人)及其附属卡持卡人本人所为。……凡未使用密码的交易,乙方(持卡人)及其附属卡持卡人签名的交易凭证为交易的有效凭证。”
而中国银行也有类似的规定:“凡使用密码进行的交易均视为甲方(持卡人)本人所为;未使用密码进行的签单交易及所有境外交易,以记载有甲方(持卡人)签名的交易凭证为该项交易的有效凭据。”
此外,大多数银行发行的卡片背面都有类似“未经签名无效 Not valid unless signed”的字样。由此可见,对于凭密消费,大部分银行都会直接将其视为持卡人发起的合法交易。一旦发生盗刷,除非能证实自己不可能在交易发生的现场,否则设置了凭密消费的持卡人很难推卸自己对这笔交易的责任,而设置了凭签名消费的持卡人只需要证明签购单上不是自己签的名就可以了。
(比较有意思的是,所有国内银行的客服人员都会告诉你设置为凭密消费更加安全,而他们的领用合约则会把密码泄露造成的盗刷的责任都推在持卡人身上……)
信用卡一般有两个密码:一个叫做“查询密码/电话服务密码”,用来在网上银行或者电话银行办理业务验证身份用;另一个是“消费密码”,就是在POS或者ATM上输入的密码。有很多持卡人在领用信用卡时只设置了查询密码,而没有设置消费密码。这些持卡人的卡片实际上处于凭签名消费模式,但其本人并不知晓,还以为自己的卡片处于凭密消费模式。
笔者建议持卡人在不确定自己的卡片是否设置了消费密码的情况下一定要与银行确认,以免造成不必要的困扰。使用消费密码在POS机上消费实际上是中国银行业首创的,随着中国银联走向国际化,带有密码键盘的POS机才慢慢跟着中国人走向世界各地。
提到中国银联我们就得聊一聊卡组织与信用卡安全用卡的关系了。拿出你的卡片,你的卡片上除了银行的Logo之外还会有一个卡组织的Logo,国内比较常见的卡组织包括我国的中国银联和欧美的MasterCard(万事达)、Visa、AmericanExpress(美国运通)、Dinner(大莱)以及日本的JCB。卡组织作为一个第三方清算网络,为银行拓展银行卡业务和消费者消费提供了更为便利的环境。卡组织出于各种目的,一般都会搞一些独立的标准。例如美国运通、万事达和Visa就联合设立了一个名为EMV的IC银行卡标准。该标准的诞生推动了银行卡由磁条向芯片的更新换代,并可以有效降低了传统磁条卡被复制的风险,提升了用卡安全性和便利性。为了迅速推广EMV标准卡片,三家卡组织几年前发布了一条规定,规定磁条卡发生盗刷后由持卡人承担一切责任。所以,经常出国的土豪们,赶快看看你的钱包,你出国用的万事达卡、运通卡和Visa卡是不是芯片卡,如果不是赶快找银行去换。
由中国银行发行符合EMV标准的Visa单标芯片卡,注意,由于没有银联标识,此卡无法在大陆境内使用,只能用于境外
而不出国的同学就不要申领符合EMV标准的芯片信用卡了,因为我国规定境内银行发行的境外卡组织单标卡不得在境内使用,而国内银行发行的EMV卡都是境外卡组织单标卡。如果你想避免磁条卡被非法复制而造成盗刷,我们有自主标准供你选择——《中国金融集成电路(IC)卡规范》,业界将其称为“PBOC”,最新版本为3.0。来,让我们再次打开钱包检查一下你的信用卡:你的信用卡卡号是62开头的吗?你的信用卡正面有没有芯片?如果两个问题的回答都是肯定的,那么恭喜你,你的这张卡片至少以目前的技术手段是无法被复制的。要知道,有近四成的信用卡盗刷案件都是由于卡片被复制造成的。
由中信银行发行的银联标准卡,符合PBOC规范
我国发行的信用卡里有一种怪胎,叫做“双标卡”,意思就是卡片上既有银联标识,又有境外卡组织标识的信用卡。这种卡片的诞生是因为我国银行卡清算网络起步较晚,早期为了借用境外卡组织在国内的网络而诞生的。而由于银联同境外卡组织芯片卡的标准不同,这类卡片无法更换为芯片卡,也无法适应越来越危险的用卡环境,因此笔者建议此类卡片的持卡人应尽快将双标卡更换为单标卡。不出国的同学建议更换为银联单标卡,有出境需求或境外网站购物需求的土豪们建议更换为境外卡组织单标卡。
由邮储银行发行的双标卡,注意卡片正面的银联标识和万事达标识
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- 责任编辑:朱海舟
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