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锡商银行违规异地放贷被监管确认，法院却判合同有效
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王力邮箱：wangli@guancha.cn
国资入主背后：业绩分化与治理结构待解
违规放贷案曝光前不久，锡商银行经历了成立以来最大的股权变革。
2025年8月，国家金融监督管理总局批复同意无锡市属国企国联集团受让红豆集团持有的锡商银行5亿股股份，持股比例25%。股权变更完成后，国联集团取代红豆集团成为锡商银行第一大股东，这是继江西裕民银行、安徽新安银行之后，第三家引入地方国资入主的民营银行。
国资入主的背景，是原大股东红豆集团的财务困境。2024年9月，红豆集团持有的锡商银行25%股权被上海金融法院冻结；2025年7月，红豆集团首次出现债券付息展期问题，本应于7月28日支付的“22红豆MTN001”6240万元利息被宣布展期。二股东澄星实业同样陷入困境，已被限制高消费。在此背景下，国联集团入主并推动董事长李军上任、原董事长奚国光转任行长。
新管理层接手的是一份业绩分化明显的财务报表。2024年锡商银行实现营业收入11.85亿元，较2023年的16.17亿元下滑26.72%，成为民营银行中少见的“高息差负增长”案例。与之形成对比的是，2024年，锡商银行净利润从2023年的3.87亿元增至4.20亿元，同比增长8.53%。这种营收降、利润升的现象，与拨备计提策略调整有关——2024年拨备覆盖率从419.91%降至241.83%，减少178个百分点，释放贷款损失增厚了当期利润。
截图来自锡商银行2024年年报
此外，锡商银行的业务结构呈现高度集中特征。2024年末，该行零售贷款余额226.57亿元，占贷款总额的78.26%，对公贷款仅62.94亿元，占比21.74%。该行净息差达5.85%，仅次于新网银行的5.89%，远超民营银行4.11%的均值和银行业1.52%的整体水平。
收入结构方面，2024年利息净收入21.88亿元，占营收比例达184.64%；手续费及佣金净收入为-9.99亿元，自2020年成立以来连续五年为负，累计亏损超30亿元。
资产质量方面，2024年不良贷款率从0.68%升至1.25%，增幅83.82%；不良贷款余额从1.71亿元增至3.62亿元，同比增加111.7%。黑猫投诉平台上针对锡商银行的投诉超过2000条，涉及利率、催收等问题。
值得注意的是，2024年业绩报显示，锡商银行18名董监高薪酬总额4059万元，人均225.5万元，较上年17人的人均214万元增加11.2万元，薪酬水平位居民营银行前列，高于同期网商银行的186万元和微众银行的201万元。业绩下滑与高管薪酬上涨并存的情况，与监管层强调的“建立与风险和业绩挂钩的薪酬机制”存在差距。
对于锡商银行而言，管理层更迭之后，业务结构调整与公司治理优化仍是待解课题，这一任务已落在新晋大股东国联集团肩上。
- 责任编辑: 王力
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