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丁一:声誉风险把现金贷推向火山口
关键字: 趣店 模式趣店 现金贷趣店提交ipo现金贷监管现金贷 风险现金贷网站当上述会议的非正式版本的会议纪要流出后,引起市场轩然大波,被解读为:严控现金贷,综合利率不允许超过36%。
可见,36%这一红线对现金贷而言的独特意义。因为,当前情况下,如以36%为不可突破的红线,那么市场上几乎所有现金贷平台都要进行系统转型。
让我们来算一笔账,现金贷的成本费用和损失包括如下分解项。
第一,资金成本。当前市场主流资金价格在10%以上,甚至更高。
第二,平台流量获取成本。有大量现金贷不能像趣店一样拥有自有或者合作方的流量入口,外部购买流量的综合费率通常在5%起步,如果按照年化成本计算则更加惊人。
第三,风控损失。尽管趣店声称坏账不超过0.5%,但趣店背靠支付宝大树,同时在上市前应该已经做过常规的坏账剥离,普通现金贷的坏账率仅管有严格的风控也很难低于10%甚至20%。
再加上平台的运营成本和利润诉求,可以把综合利率做到36%以下的现金贷凤毛麟角。
按照中国最高法的司法解释:借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
这意味着,最高法的司法解释与市场现实出现了分歧,有从业者希望以商业伦理和更细节的法律关系厘清来希望监管层考虑36%的底线。比如在网贷平台做现金贷的商业体系中,资金出借人与服务费收取人是不同服务主体,不应将资金利率和服务费用整合。
一旦监管层作出硬性规定,那么不只是行业从业者无法获取利润,更大的风险在于,普遍存在的多头借贷风险将迅速暴露,从业将监管操作风险指数级提高。2015年的股灾可为前车之鉴。
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- 责任编辑:李泠
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