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丁一:声誉风险把现金贷推向火山口
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现金贷的资金来源多种多样,主要包括银行资金、P2P资金、信托资金、自有资金等。无论哪种资金来源,最终在操作层面都会演化成资金方取得高于市场上标准化产品的固定收益,资产方承担风险,但享有超额收益。
以趣店为例,其招股说明书披露,趣店现金贷的实际放贷主体包括赣州快乐生活网络小额贷款有限公司、新网银行、渤海信托和四川信托等,其借款利率在年化6%-12%。其中赣州快乐生活网络小额贷款有限公司为趣店自有资产。
对银行而言,只要合作平台基本可控,且双方合作采取资金兜底的方式或者直接授信给平台方,这样的资金收益虽然略有风险,但相比其他资金投向有明显的账面优势。实际上,能从银行获得资金门槛并不低,毕竟即使是主要出借资金的小银行也是要对资金安全担责的。趣店的阿里背景、掌众背后的先锋系背景无疑是重要的砝码。
趣店有阿里背景(图/@东方IC)
而来自P2P的资金操作难度则要更加复杂,毕竟,P2P发展多年,主流平台早已在监管下建立了多渠道的资金资产对接的信息披露机制,小到数百元的现金贷资产逐笔呈现,且要符合监管的电子存证等多维度要求并不容易。有多家主要经营现金贷的网贷平台正是因为无法在技术上实现一一对应的电子合同而寻求与监管层沟通。
资金用途上,小额现金贷的借款人大部分是年轻人的“消费需求”,大量的小额资金周转需求、提前消费的信贷需求此前多年一直未能被银行重视。现金贷公司的出现填补了市场空缺,万亿级的现金贷市场亟待开发。
可悲观者认为,这个万亿级市场有大量不确定性,原因在于多头借贷。因央行并未接纳民间互联网金融公司的信用数据,大量不能及时偿债的借贷者会采用以贷养贷的方式规避现金贷公司的催收骚扰。更不要说,市场上,大量机构和个人在市场仍不确定的当口主动骗贷。
实际上,小额现金贷的催收并不是影视剧中的暴力催收,毕竟暴力催收的成本太高,小额现金贷资产无法承担。与小额现金贷相匹配的催收方式主要是电话短信,除此之外现金贷平台几乎别无他法。所谓的黑名单机制在业内几乎无法共享,因为没有企业愿意把自己用钱趟出来的血路给别人走。
至于趣店CEO罗敏所说的趣店不催收,把钱送给你了,当然会被很多人质疑,但趣店凭借消费场景和支付宝撑腰,做到远低于行业水平的坏账表现倒确实很有可能。
现金贷整治的操作风险
每一个有社会需求但混沌不堪的商业模式都会迎来下半场,互联网如此,现金贷也是如此。当年千帆竞发的互联网行业,如今迎来了三五家航母级公司的寡头时代,尽管并不完美,却也井然有序。现金贷的大整改已经箭在弦上,想要把这一监管拖到明年似乎已经不太现实。
在监管、市场的双重作用下,我们可以畅想现金贷的美好时代,也需要留神阵痛的风险。
2017年8月,上海黄浦区金融办召集区内互联网金融企业召开了一次会议,会议主要传达了互联网金融整治期间,各网贷平台待收余额不得超过2017年6月底的要求,同时也是给企业就彼时尚未公开的整改145条划重点,其中提及网贷产品的借款利率不允许超越法律36%红线。
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- 责任编辑:李泠
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