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荷尔蒙、90后蓝领、危险金矿:为1000元高息借款的年轻人
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一家现金贷平台在用户调研中总结说,“大部分用户面临着与收入水平不相匹配的经济压力及消费欲望,常常需要借钱来度过余额不足的窘境”。
在这家平台深度访谈的用户当中,有看视频直播十余天打赏五万元的个体户老板,有花3000元为自己买一双篮球鞋的地产中介职员,有要借钱回家过年的出租车司机,也有一年出游十几次的创业者。
没有社保,无法提供有效的资产证明,没有央行个人征信记录或者就是“白户”,这让他们长期被排除在传统金融的审美之外。
北京大学国家发展研究院副院长黄益平曾提到,金融机构通常只愿意服务最上层20%的客户,这是一个世界性的现象,但在中国,由于存在诸如产权歧视、利率管制和僵化的不良考核等因素,对中小企业和低收入群体的金融服务不足的问题尤其突出。
“比如,我们之前在浙江的调查发现,只有20%的小微企业曾经获得过银行信贷。再比如,央行的征信系统包含8.8亿人的信息,其中只有3.8亿人有过信贷记录。”他说。
在做小额现金贷平台之前,2013年,焦可和他的合伙人做过一段时间的信贷搜索引擎,想解决借贷信息不对称的问题。“做了一年多时间发现走错路了。”他们很快发现,中国彼时的信贷问题不是信息不对称,而是供需不平衡,做出的信贷搜索引擎上面没有多少产品可供搜索。
他们给传统金融机构导流100个用户,但最终做成的只有5个。传统金融机构不喜欢这类人群,按传统征信系统也确实无法向这个人群放贷。
“中国的信贷服务渗透率只有15%-20%,而欧美可以达到70%-80%。考虑到中国的信用环境相对落后,就算渗透率只能提高到50%,那也意味着这一用户群体至少在一亿到两亿。”焦可这样分析道。
如此庞大的一个潜在规模,让现阶段的小额现金贷平台,甚至不用在获客方面费多少心思。因为当一个需求是百分之几的时候,渠道已经不那么重要了,“现在全网到处都是现金贷的广告,大家都在投,只存在一个性价比高低的问题。”某小额现金贷平台负责人如是说。
他们的策略是,寻找年轻人喜欢的、下载量大的APP作为广告投放的主渠道,社交类和游戏类的效果最佳。
当然,对于90后这一“互联网原住民”群体来说,用户体验至关重要。贷款审批通过率、审批速度和到账时间、授信额度,是当前小额现金贷用户最为敏感的三点,排名难分先后。
例如,在用户注册申请的过程中,需要填写的都是些用户手里有的数据,如身份证号,平台绝对不会让用户去银行打印工资的流水证明;审批速度都必须是以秒计,再长用户就会受不了;此外,注册十分钟,批贷几百块的“抠门”平台,在用户看来显然“诚意”不够。
相比之下,由于小额、短期的特点,他们对利息反而没有那么敏感。“同样是年化100%的利息,借100还200,与借1万还2万相比,显然前者更让人容易接受。”上述平台负责人如此解释。
这也导致,在目前尚处于蓝海的小额现金贷行业,平台并无多大的动力去主动降低利息。在这名负责人看来,降息是等市场充分竞争之后的下一阶段才需要去考虑的事情。
在一位中型网贷平台创始人看来,小额现金贷模式代表了整个互联网金融行业里“最先进的生产力”。因为其获客成本低、风控成本低、客户基础庞大,更主要的是,现金贷的盈利能力非常强。
从趣店的IPO文件数据来看,在2016年前后推出小额现金贷业务后,平台迅速扭亏为盈,由亏损2.33亿元到盈利5.77亿元,仅2017年上半年净利润就达9.74亿元。
此外,在利息方面设计的一些“小心机”,也能降低用户对利息的敏感度。
一家小额现金贷平台产品总监提到,一般平台会将整体利息拆分成利率(给银行等金融机构的部分)、平台服务费、通道费、风险准备金等多个部分,这样做的目的,一是为了符合收费透明的监管要求;另一方面,从用户感知来说,平台确实提供了这么多服务,用户对整体费用的接受程度也更高。
至于此前行业通行的“砍头息”(如用户申请借3000元,但到账的只有2800,200元作为服务费提前收取),由于受到重点监管,加之影响用户体验,现在已经被许多平台弃用。
谁在意这是不是高利贷?
小额现金贷最受争议的,正是其高利息,甚至从一出现就被冠以“高利贷”之名。
上述产品总监告诉我,目前行业的平均年化收益率约在150%—200%。我粗略统计了一下几家头部小额现金贷平台的利率,其中,商品分期的年化利息普遍在50%左右;小额现金贷的年化利息普遍在120%左右,最低也超过了80%。
两家小额现金贷平台的利息详情,左图算下来年化利息109.5%,右图算下来年化利息116.45%
在“现金巴士”CEO唐阳看来,小额借款都是短周期,因此折算出的年化利息对用户是无效的,用户并没有发生这么长久的交易。“只是名义的而不是用户实际承担的利息。”
小额现金贷用户的征信成本更高,风险也更大,高于银行贷款利率的定价有其一定的合理性。但偏差如此之大,也反映出这一新生市场初期的杂乱无序与野蛮生长。
而腾讯《正片》更关心的是,这些年轻人非刚需的消费需求,需要以这样不菲的代价去满足吗?一旦形成过度借贷,对他们、对社会又将产生什么样的负担与影响?
类似的话题甚至引起了前国际货币基金组织副总裁朱民的兴趣,他在一次非公开场合中提到,目前中国的居民加杠杆大部分集中在90后,未来消费信贷是一篇蓝海,是一个很大的市场。一种观点认为,中国的居民杠杆率低,消费可以加杠杆。但在他看来,消费加杠杆仍存在结构问题,究竟怎么走,还有待观察。
耶鲁大学金融教授陈志武在其《金融的逻辑》一书中提到,随着中国社会结构的转型、文化价值观的变化,原来靠亲情、友情实现的隐性金融交易(实则具备投资、保险或信贷的经济功能),正在由金融市场以显性金融交易的形式取而代之。
- 原标题:荷尔蒙、90后蓝领、危险金矿:为1000元高息借款的年轻人
- 责任编辑:奕含
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