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观察者网专访| 潘英丽:银行业产能过剩了吗?
关键字: 民营银行产能过剩国有商业银行利率市场化中国银行业支行分拆出售之后,原有大银行与民营小银行间可进行业务的分工合作。比如大银行可给小银行提供信贷风险评估、人员培训、信息系统服务和投融资代理等服务。民营小银行则进行属地化经营,提供小微企业贷款、零售服务,包括对创业创新和个体经济的支持等。相当于银行的零售业务,放给小银行去做。
我的建议是,这些小银行不设置分支机构,属地化经营。小银行不能跨地区发展,不能再做大。搞不好就实施破产。我们存款保险制度已经推出,通过风险分散化的机构促进小银行优胜劣汰。消除银行经营依赖国家信用的体制性缺陷。
这样的存量结构改革完成后,银行的生态系统就比较稳健了,大中小银行可以差异化发展,相互合作。与此同时,建立起健全的市场信用基础,建立起有效保护存款人或债权人的法律制度。同时借助大数据和社会共享的信用系统,可在防范风险和提高银行风险定价能力上起到很好的作用。
像你说的,40多家提出申请建民营银行。推进大银行存量结构改革后就没有必要了。可就让这些民营资收购大型银行的支行。暂停新设银行,不仅是要避免产能过剩下未来的过度竞争,也是需要为大银行支行分拆出售的改革储备一些市场需求。如果允许民营资本办自己的银行,大银行子行分拆出售就可能卖不出去了。事实上银行牌照是有价值的,民营资本通过收购大银行子行介入银行服务业,对形成良好的生态系统,避免自身陷入过度竞争的不利地位也是有好处的。
国有控股银行支行分拆出售会造成国有资产流失吗?
观察者网:如果按照你的建议,对国有银行地方分支机构进行分拆出售,人们可能会问,这样的改革,会不会存在国有资产流失的问题?
潘英丽:资产流失不流失是一个的定价问题。我们国有企业的改革目标是实现国有资本的保值增值。不是说国家必须控股很多机构。卖掉部分支行,国有银行还在,其资本金得到充实。国有银行还有更重要的事情要做。
国有大银行应该把国内部分市场让渡一部分出来,提升国际化经营能力,走出去。小银行不可能出去,一定是属地化的。中国的一带一路战略、企业对外投资步伐都在加快,亚投行等多边国际金融机构的设立,都表明中国主导的国际银行业务将有很大发展空间。亚洲又是全球经济未来发展的重心和引擎,中国的大型商业银行需要到境外上去铺设网点,特别是那些周边的新兴经济体,金融发展相当落后。这要求我们的大型商业银行提升全球化经营能力,这也是商业银行转型发展的内在需要。
国有资产流失,为什么说是定价问题。原来所说的国有资产贱卖存在一个误区。国有企业亏损了,不赚钱了就卖了,卖掉之后结果赚钱了,然后我们就说国有资产贱卖了。其实这里有个制度红利的问题。国有的时候,机制没理顺,低效率,变成民企后激励机制到位,体制也理顺了,就赚钱了。
如果商业银行资产在出售的时候能进行合理估值,就不会存在贱卖的问题。
互联网+:商业银行新突破
观察者网:新的民营银行还在开办,比如11月18日,中信银行与百度公司宣布斥资20亿元共同设立直销银行——百信银行,你对这个银行怎么评价?
潘英丽:中信和百度共建了一个百信银行,我觉得这思路是对的,银行传统存贷款业务未来一定是萎缩的,但不等于这些银行就会倒掉。现有银行未来需要在传统信贷业务之外,开拓一些创新业务 。
传统国有银行现在面临两大挑战:一,信贷风险居高不下,企业债务危机会不会引发金融危机?第二个挑战,银行经营效率太低,成本太高。未来5年银行最大的压力是怎么减员,最大的成本还是人力成本。
中信和百度的合作,在两方面都有突破。百信银行是要搞直销银行,直接在网上卖产品,这就大幅减少了成本,采取一种轻资产的形式来经营传统业务。
另外,原来银行传统的强势业务,跟互联网企业合作之后,可以利用其庞大的客户进行市场拓展,这对传统银行来讲,也是一条新的出路。
国有商业银行未来会把自己强势的业务,和非银行企业包括互联网企业嫁接起来,同时引入社会资本。现在银行都面临资本金不足问题,因此可以引进社会资本、社会资源,进行优势互补,强强联合,为银行的转型发展寻找新的突破。
观察者网:可是你前面讲建议停止新设银行呢,这是不是有矛盾?
潘英丽:银行面临产业过剩,从长远的银行改革角度看,我讲的是盘活存量、限制增量的结构改革,分拆出售国有商业银行的支行属于守成,主要是消化过剩产能,防范系统性风险。
后者则是出击,“攻”就是削减成本,然后寻找新的突破。商业银行发展要攻守结合。
未来银行的大趋势还是通过子公司的形式开展混业经营。总公司和子公司之间,有个风险隔离墙,这是现有银行的出路。
当然这个不是一刀切,各家银行需要研究自己的优劣势,扬长避短,加快转型。
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