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小微与三农金融难做,网商银行发布“百灵”能改善局面吗?
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李鹏涛lipengtao@guancha.cn
最后更新: 2022-07-24 14:33:52多模态数据理解能力助力“百灵”
基于“百灵”的交互式风控系统,信贷审批可以从完全的“他证”转化为“自证+他证”模式,但每个小微企业主手里能够证明自己经营实力的材料种类繁多,比如合同、发票、流水、店面、存货等等,要识别出来,难度很大。
以合同为例,它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息,对机器而言,准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术,且都达到很高的准确率,另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。
这也意味着,仅凭几张照片就能证明自身经营状况的背后,离不开AI信审强大的科技支撑。
网商银行人工智能专家郝正鸿向表示,百灵系统中的“提额小助手”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话,与传统客服机器人的“固定套路”RPA交互模式相比,这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率,使得对话能顺利进行,引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息,实时推荐合适的提额方式,并对客户上传的凭证和照片进行校验。
“在这个过程中,会有多模态能力的使用,”郝正鸿向观察者网提到,所谓“模态”(Modality),是德国理学家赫尔姆霍茨提出的一种生物学概念,即生物凭借感知器官与经验来接收信息的通道,如人类有视觉、听觉、触觉、味觉和嗅觉模态。多模态是指将多种感官进行融合,而多模态交互是指人通过声音、肢体语言、信息载体(文字、图片、音频、视频)、环境等多个通道与计算机进行交流,充分模拟人与人之间的交互方式。
“人工智能对文本、语音和图像的融合理解。基于自身多模态的凭证、场景识别的大规模预训练模型,百灵能快速适配到各种新增的大跨度行业场景,这对于底层多模态数据的预训练理解能力要求非常高。”郝正鸿解释。
目前,百灵系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证,以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别,准确率达到95%以上,并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术,保证信息真实有效,可被风控系统采信。
谈到人机交互中是否有人工介入,郝正鸿指出,“目前在交互端没有人工介入,但在决策部分会有人工审批专家做兜底,我们整个多模态的识别准确率不可能达到百分之百,部分用户未通过审核的材料会流转到人工审批平台,人工帮助机器再复核一下。相对来讲,一些标准化流程机器人基本可以应对。”
网商银行方面介绍,在对照测试中,百灵系统与人工的审核一致性达到80%;在提效方面,该系统可节省50%-70%的人工成本,且审批效率要远优于人工。对此,网商银行CTO高嵩表示,“我们希望小微经营者和百灵系统的交流,就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段,但是这项技术前景广阔。
当然,“百灵”系统并非单独发挥作用。
“本次网商银行发布‘百灵’,从单个技术来说,并不具有突破性的意义,网商银行此前已发布的‘大雁系统’主要通过供应链金融,使用许多行业图谱技术获取信息,‘大山雀系统’则通过卫星遥感识别地面作物,专门服务农村金融,这几个技术结合,能够使客户申请贷款和之后的风控过程更为便捷精准,”复旦大学中国研究院副研究员、数字经济专家刘典对观察者指出。
刘典表示,最近几年,金融科技确实已经带来颠覆性的意义,目前很多传统银行也逐渐发展这样的体系,就网商银行的实践来说,它更像是对金融需求的一种激发,对金融供需双方的一种精准匹配和撮合。未来,通过大数据和人工智能技术的进一步发展,这样的金融服务会更加智能化和灵敏化。
标签 网商银行- 责任编辑: 李鹏涛 
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