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刘思源:2035年养老金将耗尽?是制造恐慌还是现实?
关键字: 养老金保险商业养老保险主要分为传统型养老保险、万能寿险、分红型养老保险、投资连带保险等类别,种类繁多,条款复杂。在资管新规之前,前三类保险一般承诺有15.%-2.5%的保底收益,风险较小,但保底收益较低,勉强抵御通货膨胀带来的资产缩水;第四类保险由理财专家选择投资品种,主观性较强,缺乏风控体系,风险较大,不适合普通投资者。
总体来说,商业养老保险最大的特点还是在于其可以有保底收益,但其劣势也很明显,投资收益低,勉强资产保值,无法达到资产增值的目标。所以,商业养老保险适合以强制储蓄养老为主要目的,风险承受能力较低,投资风格比较保守的投资者。
由于商业养老保险的品种多以及复杂的特点,在投资时需要注意以下几点:
(1)包装成养老保险理财产品
养老保险和理财产品在风险、收益、缴付方式等方面存在很大不同,特别是在资管新规之后,保险仍然保留原有刚性兑付优势,与理财产品形成鲜明对比,即养老保险仍可承诺保本保息,而理财产品则无法承诺。因此,在购买养老保险时一定要在购买时仔细分辨购买的是否是包装成养老保险的理财产品,为避免误导,一方面可以仔细阅读产品说明书中查看其产品内容;另一方面更简单的方式可以详细询问服务经理,一个靠谱专业的服务经理能少绕很多弯路。
(2)养老保险并不是最高投资优先级
商业养老保险作为标准普尔家庭投资象限的第四象限,其本身是作为一种补充养老保险的存在,因此在投资商业养老保险前,首先保证“保命的钱”(第二象限),投保的顺序一般为意外保险、健康保险、养老保险,优先确保当个人或者家庭遇到意外情况时的重大开支,其次才是养老保险。
(3)了解养老保险细节是否自身的实际情况
在购买商业养老保险时,我们常常会重视其到底能给我们带来哪些回报以及保障,往往容易忽略操作层面的事情,如投保方式、缴保费的方式、保障时间、以及最终的收益领取方式,所以在具体购买过程中,一定要确认以上内容是否与自身实际情况一致。
(4)高收益不是商业养老保险投资目标
商业养老保险最大的特点就是保本保收益,但收益率往往较低。如果你的需求是高收益,而非安安稳稳养老,在退休后能获得相对固定的养老金,那么,商业养老保险并不适合你。如果在选择商业养老保险时仍然过分追求收益率,那随之而来的就是高风险,对于养老来说则得不偿失。
不论采用何种方式投资,找到最适合自身情况的投资策略更为重要。标准普尔家庭资产象限图中的建议配置比例值得参考,但要结合实际情况不断调整资产配置比例来符合自身多方面的用钱需求,做到从容优雅的养老。
(注:文中数据来自Wind及互联网)
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- 责任编辑:戴苏越
- 最后更新: 2019-07-19 07:36:24
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