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芝麻信用等民间征信机构遭监管方全盘否定 民间个人征信路在何方?
关键字: 芝麻信用民间个人征信央行征信中心个人征信的未来
按理说,中国人民银行征信中心的所收录的个人征信信息就够用了。
从央行征信中心提供的征信报告样板来看,里面包括了婚姻状况、信息概要、资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款、为他人担保、行政处罚、欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等。
但这些就够了吗?当年官方批准8家机构做试点的时候,应该是觉得仅线下这些资料,并不足以很好地描绘出每个人在信用方面的画像,还需要借助线上的数据,才可以完整勾勒。
以电商数据为例,比如,你于2008年在淘宝上注册了一个账户,那么,近10年来的淘宝账户情况,就可以探知到你的一些情况。
比如,收货地址大致可以判断一个人的工作场所,如果工作场所常年不变,那么收入稳定,如果变来变去,那么,收入不稳;
如果收货地址是小区,那么可以作为家庭环境的判断维度,如果家庭收货地址常年不变,可以判断这个房子是自己的,如果一年半载变一次,那就是租的;
如果一男一女收货地址长期一致,且用一个IP地址,那么,关系密切,要么是夫妻恋人,要么是相近亲属。
另外,消费能力和消费习惯也与信用相关。
一个经常买吃的(吃货)和一个经常买家具及一个经常买健身器材(健身教练除外)的信用等级是不一样的;
一个经常发起捐赠的人,信用可能会更好。
此外,在淘宝上一个月为自己充了多少话费,可以推断月工资有多少;
如果一个人的手机号码已经十年没有换,基本可以放心借钱给他,因为理论上没有人向他催债;
某一段时间大量买孕妇用品的育龄女性,那么基本判断她怀孕了,过了一段时间她又开始买婴儿用品,那么应该是生了,生了男孩还是女孩,都可以从购买类型中判断;
另外,买衣服的码数,裤子的码数,内衣的码数基本可以描绘一个人的身材;
通过所有这些数据,淘宝就可以给自己的用户描绘体型,如果再加上人脸识别,基本可以还原一个人。
包括有了可穿戴设备,你在网上的行为表现就是7×24小时,彼时,好人坏人自有决断。
至于哪些指标最终会被纳入个人征信体系,哪些不被纳入,之前曾有媒体猜测,滴滴打车爽约、淘宝差评记录、骗取保费时伪造个人信息等被纳入体系的可能性更大。
新华网也曾对此做过预测:也许,今后在相亲网站上,可以通过信用数据筛选交往对象,防止骗婚;在租房时,可以通过出具信用报告,顺利通过房东考察;在求职时,可以凭借信用报告获得单位的认可;在租车时,凭借较好的信用评分可以免交押金……
然而,这一次官方的否定,可能会让这些场景在短期内变得难以实现。
再说说用户体验。
观网小编亲自注册时,被央行征信中心告知信息暂未收录。
好吧,小编名下还没什么资产,也一直很乖巧,但好歹也是手机欠过费、办过银行卡的吧。
据官方公布的数字,截至2015年末,个人征信系统已经收录8.8亿自然人的个人记录,其中3.8亿人有信贷记录,全年日均查询173万次。
当然,也有人猜测,官方的否定或许是一种积极信号。因为,这可能意味着,对于个人征信体系,国家将自己动手来做:另一方面防止公民信息遭泄露,另一方面,随着互联网对人民生活越来越深入,国家掌管信息,借助民间技术的方案可能正在靠近。
此外,对于个人征信完善将来走向何处,也有人说,可以很多有共同意向的机构联合起来,共同申办一个。
至少从目前来看,个人征信系统线上线下联动、逐步向完善的方向发展是不可逆的趋势和潮流,“信息归国家,技术企业出”或许是一种能得人心的方案。
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- 责任编辑:吴娅坤
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