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王天阳:蚂蚁金服挑战“恶龙”,它的美国同行却选择加入“恶龙”
最后更新: 2020-08-02 08:31:46【文/观察者网专栏作者 王天阳】
大家好,欢迎来到金融评书“白话金融危机史”。
最近一段时间,国际国内金融市场上发生了很多的变化,美元在走弱,黄金在突破;美股继续疫情中梦幻般的牛市,中国也假装经历了一个牛市;曾经的市场宠儿乐视和瑞幸退市了,曾经的市场弃儿柯达居然一飞冲天了;特斯拉已经连续四季度盈利轻轻敲响了标普500股指的大门,蚂蚁金服高调官宣上市又一批亿万富豪即将闪亮登场。
在这个本该属于乐队的夏天,那些绚丽的野风映着月光,那些嚣张的火热就着冰凉。
在大家热议蚂蚁金服造富神话的时候,我想和大家分享一个很多人可能没有注意到的一个新闻。美国的数字支付平台Square获得了美国联邦存款保险公司(FDIC)的批准,将会华丽丽的转身成为一个银行。
大家可能还不太熟悉Square。简单的说,Square和蚂蚁金服一样都可以称为是一类新型的金融科技创新公司,叫做Challenger Bank,也就是挑战者银行。这些公司很多原本并不是银行,但通过创新的产品和服务,携“新技术,低收费”一招鲜吃遍天,从云端里和触屏中伸出一只只小铲子,挖到了传统银行的墙角。
在中国,马老板2008年的宣言12年过后音犹在耳,“如果银行不改变,我们就改变银行”。当年的“狂言妄语”如今已是绿树成荫。从支付宝余额宝到借呗花呗,从微信红包到京东白条,再没有传统银行大咖敢小觑这些从无到有又迎风长大的挑战者们。马云颠覆银行的誓言不仅被时间所证明,而且中国的移动支付类消费金融甚至可以说是独步天下。
中国的故事已经为大家所熟知,美国这边的情况却有点尴尬。虽然美国很早就有Paypal这样的金融创新,现在大多数的商家也接受Apple Pay和Google Pay,但是美国的手机支付并不流行,搞得很多国内来的朋友都大感不便。很多人都想过这里面的原因,其中很重要的一个原因就是路径依赖。在信用卡并不普及的中国,10年前的大多数支付仰赖的还是携带不便的现金,手机的支付形式带来了巨大的便利。而作为起源地的美国,信用卡从20世纪50年代初Dinner Club的会员卡雏形开始已经深耕了近70年几代人的时间,早已深入人心。从刷卡到掏出手机点开App扫二维码的便利升级并不明显,很大程度上制约了手机支付在美国的发展。
虽然手机支付并没有集中美国消费者的痛点,但不代表这里没有痛点。恰恰相反,在传统银行根深蒂固的美国市场,还有很多没有被悉心照顾到的隐秘的角落。我们今天的主角Square就发现了一个这样的角落。虽然在美国刷卡是个非常简单的动作,但传统上只有比较有规模的商家才会接受信用卡,而且要借助于体积比较大动辄上百美元的Pos机。大多数的小公司或者个体户还是只能依赖现金或支票来进行支付,很不方便。
哪里有痛点,哪里就有商机。前面提到信用卡的雏形是Dinner Club的会员卡。在那之前美国也是要现金或者支票支付的。1949年的一天,商人Frank McNamara在纽约高级餐厅请客却没发现钱包在另一身西服上,结果就尴尬了,不得已夫人带着现金赶来救场。大为不满的Frank于是痛定思痛,连同律师朋友在1950年创立Dinner Club的会员卡,持卡人可以先用会员卡结账,在月底集中支付,此后又有美国银行进一步创新允许延迟支付,从而开创了信用卡的时代。
Square开始于一个非常类似的故事。创始人Jack Dorsey是大名鼎鼎的Twitter的联合创始人。他有一个好朋友Jim McKelvey平时给IBM工作,业余爱好自己吹制玻璃器皿。2009年的某一天,有人要花2000美元来买Jim做的手工,但是Jim却没办法接受信用卡,于是就尴尬了,只能眼睁睁看着买家走了。痛定思痛,Jack和Jim两个人创建了Square,名字就是他们发明的那个可以插在iPhone 耳机孔里的正正方方的迷你读卡器。
所以往手机上插个东西就能刷卡,就是从Square开始的。Square做出了不到10美元,甚至免费赠送的轻巧又迷你的读卡器,只要插在手机或iPad上就可以直接使用。买家只需轻轻一刷,卖家的移动端上就完成了交易,收据就是电子邮件。
这样的读卡器对小商家而言,门槛极低,费用也低。Square刷卡的交易费为每笔交易额的2.75%,低于一般信用卡的3%的手续费。从2009年成立以来,Square迅速占领市场,并于2015年11月在纽约证交所上市,并且在股价上表现还算优异。
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本文仅代表作者个人观点。
- 责任编辑: 张广凯 
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