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“提前还房贷”排起长队,问题出在哪儿?
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王慧wanghui@guancha.cn
最后更新: 2023-07-16 22:43:00对于上海某银行客户经理小鹿(化名)来说,他最直观的感受是,现在办贷款的人少了。
“我所在的支行房贷体量比较大,之前提前还款的人也很多。但是以前是还的多,每个月放的也多,现在是还的多放的少,就会出现负增长的情况。”
小鹿说,银行的还款政策一直在变,他所在的支行现在大概需要提前1-2个月预约。
“我目前遇到的客户对于这个时间普遍是能接受的,当然也有一些比较着急的客户,比如说要卖房子之类的,我会给他走流程报备一下,适当安排得快一些。”
之所以需要提前预约,小鹿认为,银行并不是存心要卡客户的还款。而是要将需求录入系统,然后形成对信贷规模的预判,以便根据情况进行政策调整。
“下调存量贷款利率,对银行和客户是双赢”
上海金融与发展实验室主任曾刚说,提前还贷可以看做是一种资产配置行为,主要和按揭利率过高有关系。
“试想一下,如果你手里有一笔闲钱,你会选择用这些钱去进行2%理财或投资产品,还是去还掉利率在4%左右的负债?当然是还贷更划算,因为可以使债务成本最低化了。”曾刚说,在实践当中还有另一种可能性,即借新贷款还旧贷款,因为现在新的其他类型的贷款利率较低。
曾刚指出,不管是提前还贷还是以贷养贷,都是存量按揭贷款利率偏高导致的扭曲行为。
他解释道,按揭存量贷款的定价一般是5年期以上LPR再叠加一个固定加点构成,这个加点幅度确定之后在整个还款期是不可调整的。在过去一段时间整个市场利率下调过程中,5年期LPR调整不到位,再加上加点不调整,就显得既有存量按揭贷款利率明显高于正常水平。
曾刚认为,“如果要进行优化,首先可以调整5年期LPR,我觉得未来可以让它和1年期LPR的调整幅度一致。第二,可以调整固定加点,通过市场化、法律化的原则和客户协商,根据市场利率变动的情况,下调固定加点。通过这两点,可以达到存量贷款利率下调的结果。”
显然,下调存量贷款利率会导致银行的预期收益有一定程度的下降。
“调整带来的息差损失是市场供求关系所决定的,同时这种损失在银行的可承受范围之内,银行只是赚少了,但并没有亏损,也没有出现风险。”曾刚认为,在提前还贷和下调利率之间,银行是愿意和顾客进行协商的。
“如果客户把钱还掉,对于银行来说,这笔优质资产就彻底丧失了。适度下调利率后,虽然利率减少了,但银行这笔资产还在。不然客户提前还贷了,银行要再去找一个新客户很难。因此,下调利率对于银行来说是更好的选择,对于客户来讲也达到了降低成本的目的,这是双赢。”
他认为,这在未来实践中应该是有操作空间的,至于具体怎么做、调多少,要根据不同的区域、客户的情况来定。
不过,在央行表态之后,中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理对媒体表示,关于存量房贷降息,至今“没有接到相关政策,仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。
- 责任编辑: 王慧 
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