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现金贷催收江湖起底:介于客服和黑社会之间的角色
关键字: 现金贷催收客服黑社会幕后是非
催收,在外界口中声名狼藉,但内部来看,又充满辛酸。
即便是在催收中背负骂名和怨念最重的外访环节,对一些现金贷催收公司而言,都有着自己的难言之痛。比如老林,有自己的外访黑名单。“一般情况下,不去。”
老林说,在他黑名单中的,除了东北的几个城市,还有南方的潮汕地区,原因不外乎“民风彪悍”。“外访员上门,讨债的气势没有欠债的大。”
老林忆及此前在潮汕某村催债的经历:“外访员刚进村,就被一群人黑压压围住,里头很多还不是债务人自家人,都是村里的邻里村民,不分青红皂白就来帮忙,一致对外,催收员简直像中了‘十面埋伏’,只摸到了债务人的家附近,连债务人的家门都没进成。”
更倒霉的是,外访员和电催员其实是两批人,外访员上门是头一回接触债务人,本没有任何暴力动粗之意,就是想实地了解情况。“天晓得这电催员在电话短信里是如何施压了,债务人对外访员仇视得很,那群把外访员们围住的人,不由分说对他们就是一顿打。”老林说。
类似的例子还有,在某直辖市,催收员刚进门,欠债的一哭、二闹、三上吊,哭喊着打派出所电话。民警过来了,听完情况也只是两头批评。对债务人好言相劝,欠债总要还的;对催收员,也明确表示了,别进人家家里,以后要谈,就楼下公共场所谈谈。
可见,债并不是好催的,“欠债还钱”也并非是人人都愿遵从的道理。相比于传统银行业个位数的坏账率,即便是在监管风暴前,一些现金贷平台的实际坏账率也接近令人咋舌的20%,而当监管收紧,在还钱这件事上,现金贷遭遇的又是“墙倒众人推”的局面。
在百度输入“现金贷、坏账”检索,1℃记者发现,跳出的第一条便是,“现金贷坏账烂账那么多,是不是我就可以不还了?”截至发稿,记者从业内人士处获悉,近期数家中小规模的现金贷平台用户首次逾期率、入催率,均已飙升至50%左右。
从“欠债还钱”本身来分析,不难发现,时至今日,现金贷平台催债,已成为它的“阿喀琉斯之踵”。
在“放贷—逾期—催收”的传导链条里,随着催收不断升级,在互联网上不断发酵的负面影响随之扑面而来,监管升级,赖账成风,又加剧了本该方便民众小额金融需求的现金贷平台的坏账风险,继续这样恶性循环下去,它是否又会是下一个“一放就乱、一收就死”的金融监管案例?
是非之间,解铃还须系铃人。它仍需从贷前、贷中、贷后管理的各个环节细化,从根子上寻找问题,重新摸索现金贷平台的出路。
以催收第二式“通讯录骚扰”和“第三人代偿”为例,催收公司之所以可以拿到债务人亲朋好友的通信方式,在于借款人在借贷平台进行注册,或通过APP借款时,有一项必选条款是准许平台“调取用户通讯录”。
业内人士表示,这一隐蔽的打钩项给了平台或催收方以某种托词,即获取用户通讯录,甚至在电商或社交媒体上留下的信息,是用户自行授权的,等到用户逾期,爬虫软件获取的用户各类通讯录上的联系人,便可能因此收到骚扰电话或信息。
这也是目前对公民隐私侵害的灰色地带。另有现金贷平台人士对1℃记者辩称,贷款讲究抵、质押,而现金贷本身是一种无实体抵、质押物的贷款,借款人授权查看通讯录,这“通讯录”所关联到的借款人的面子、人际关系等,就成了一种变相抵押品。
而比通讯录更严重的抵押品,就是“裸照”。截至目前,催收环节最黄、最暴力的也是裸贷。女学生因裸贷离家出走、自杀等恶性事件时有发生,这已突破金融合规及法律底线。
至于“催贷”第三式——“提供接盘侠”、“骗客户先还再借”,也颇耐人寻味。
“能到我们手上的客户,很多都是靠借新还旧维系资金链的,我遇到过谈恋爱开支很大的、打游戏砸钱的、打赏直播主播上瘾的、好赌博的、靠借钱买奢侈品成习惯的,很多人长期入不敷出,都不是用收入在还贷,就是用新借的钱还旧的。”前述现金贷平台人士说。
悖论的是,这些会短期逾期、频繁“复借”的客户,在传统金融的判断里不是好客户,但在不少现金贷平台眼中,却恰恰是目标客群。
为什么逾期客户还可以“复借”?“传统金融认为不逾期的客户才是最好的客户,逾期意味着风险;现金贷认为短期逾期,但最后总能还上钱的客户才是最好的客户,逾期意味着利润。” 该现金贷平台人士说,逾期利息、滞纳金、罚息等累加,事实上是现金贷公司们又一项重要利润来源。
回头来反思,这种利益为上的行业性风险控制,实则合谋了大量“借新还旧”风险的隐匿。
一旦进入“抽水期”,水落必会石出。
一名消费金融公司集团副总裁对1℃记者表示,“复借”与“逾期户反而更受欢迎”的逻辑,叠加起来,就是“现金贷自己谋杀了现金贷”的囚徒困境线索。“正是因为这一套把风险留在体系内无限藏匿、循环、加杠杆放大的逻辑,才造成了一旦流动性紧张,行业就会泥沙俱下。”
用送棺材的方式恐吓催收 图片来源:凤凰网财经频道
- 原标题:现金贷催收江湖起底:介于客服和黑社会之间的角色
- 责任编辑:吴立群
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