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李虹含:报告政府,有人刚性兑付!
关键字: 理财保本理财理财产品刚性兑付当前银行理财市场竞争激烈到什么程度呢?
以北京市金融街某两家银行为例,互为邻里的两家银行,一家在客户买理财时送油、送面、送米;而另一家则别出心裁,买理财送相亲大礼包、送洗牙套餐、送光子美白套装……
银行逐渐变成了买一送一的大卖场,恨不能把百货商场的东西,全部以搭售形式绑在理财身上,好吸引更多只逛菜场大爷大妈,光顾往日风光无限的银行。
然而,银行的确已经变成金融菜市场了。
信托产品、保险产品、基金产品、甚至美容产品都开始出现于银行长长的搭售清单里。《王者荣耀》这款火遍华人界的游戏被银行瞄上,许多银行相继开发了:买理财送“王者”皮肤,买保本理财送黄钻等服务。
为什么银行这时候要拼命卖理财?
商业银行当前存续理财产品中,3个月期以下的理财产品占比50%,同业理财类产品(银行和银行之间互相买卖)的产品占比50%。
而在金融监管大潮当中,去杠杆、防风险成为当前最重要议题,其中最主要的解决方式就是卖出更多的个人理财产品,也就是把庞大的居民财富吸收成商业银行的理财资金。只有这样,银行的贷款、表外融资,未到期的各种贷款项目才有钱可以继续放贷款出去,用老百姓理财的钱来赚更多的利息,以支持本已江河日下、日渐羸弱的庞大银行躯体。
所以,毫无疑问的是,银行们会鼓励更多的大爷大妈们来买理财,未必是保本,因为保本不再合规。
但是,银行会想出更多的方法,来把本来不保本的理财产品变成保本的理财产品。
比如说,目前就有银行开始学习互联网金融企业的饥饿营销手法,开始用超高收益吸引客户,但这些超高收益产品,只有VIP和抢购的客户才能得到。
再例如,某家银行推出一款只在夜里9点或10点才销售的理财产品,年化收益7%,只能在手机银行上买卖。
于是这家银行的网点在那些可以购买超高收益理财、月黑风高的夜晚,变成了热闹非凡的菜市场。
年仅20岁的理财客户经理面前摆了三十多个手机,一人面对三十个客户,这小姑娘帮助那些连“保本”“非保本”都分不清楚的大爷大妈们进行抢购,因为他们连手机银行登陆流程都学不会,年仅20的小姑娘一晚上帮助操作抢购的理财产品销售总量约有两个亿……
本来就已步履维艰、尴尬转型的银行,却已健忘地开始学习互联网金融某些并不合适的做法,比如抢购与饥饿营销、比如高收益理财、比如由自己的工作人员代买代卖理财……
在中国,有数十万的理财客户经理,他们之中,若有一个人动了邪念、起了贪心,这些老人毕生的血汗钱,就有可能在那些月黑风高的晚上,不是购买了理财,而是转入了坏人的腰包。
而监管关于《资产管理业务征求意见稿》仍未下发,对于刚性兑付、合规销售、合法投资等问题未有明确,延用的仍然是2005年的标准。
不论是在互联网金融还是传统银行领域,绕开2005年监管标准的伎俩将仍然存在,并大行其道。
把不住门的银行们,果然还是需要朝阳群众的监督,也需要大爷大妈们的举报。
金融永远逐利,人心也从来贪婪。不要指望,那些连保本、非保本都分不清的大爷大妈们能够永远不受高息诱惑。
监管拉起的金融消费者防护网还要更厚一些。因为中国人现在真的不缺钱,缺金融常识。毕竟连“举报有奖”这种事都相信的国人,金融消费者的素质真的高不到哪里去。
而随着第一批改革开放的红利惠及者50后、60后们逐渐退休,他们在改革开放初期积累了总量可观的财富,但是时代的浪潮变化疾速,不少年老智衰的人已无法甄别。
银行在国民财富的管理体系当中仍需扮演最重要的角色,如何能够让银行理财更加合规、合法?让银行理财更稳妥地为那些该要怡养天年的老人赚取更多财富,成为监管不得不考虑的问题。
- 原标题:报告政府:有人刚性兑付! 本文仅代表作者个人观点。
- 责任编辑:奕含
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