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日本370亿休眠存款要被政府“没收”
关键字:【观察者网 综合报道】据日经中文网10月17日报道,日本政府将自2019年1月起,将被放置10年以上的存款用于社会事业。因为政府施行了新法,将管理主体从银行变更为政府。据称,潜在的休眠存款达到约6000亿日元(约370亿人民币),对象预计超过6000万个账户。如果本人没有注意到,权利将转移至政府,只要不提出申请就无法拿回存款。这是在维护宪法的财产权,同时由日本政府动用私有财产的罕见尝试。虽说是为了有效利用沉睡的资金,但存款者需要注意。
报道称,在日本,被放置10年以上的存款被称为休眠存款。日本2018年1月施行的《休眠存款等活用法》对全部金融机构作出规定,只要存在“转入转出”记录就不属于休眠存款。“财形储蓄(编者注:类似公积金和养老金)”和外汇存款不在对象之内。
2019年1月新法案施行后,将成为能用于社会事业的休眠存款首次诞生的时间。各金融机构将通过邮寄等方式向登记住址发出通知,如果能确认收到,就不算休眠存款。
日本金融厅的统计显示,休眠存款最近数年每年有700亿日元(约合43亿人民币)左右,700万个账户被放置。2016年度(截至2017年3月)发生了约1270亿日元(约合78亿人民币)休眠存款,退还的金额约为569亿日元(约合35亿人民币)。退还率不到一半。调查2008年以后的情况,休眠存款达到6238亿日元(约合385亿人民币),对象账户至少达到6523万个。
日媒称,但休眠存款并非是被政府“没收”。因为有必要保护宪法的财产权。不管任何时候申请都可以退还。准备好存折和账号等能确认过去交易的资料之后,只要咨询金融机构就可取回存款。如果携带存折、印章和驾驶证等身份证件,可在银行的窗口取出。
但是,需要注意的地方也很多。其一是“需要由本人提出申请”。最多的情况是搬家之后没有变更登记住所。在本人忘记在哪家银行有存款、或本人患痴呆症想不起来的情况下,取回存款将变得困难。如果本人没有注意到休眠存款的存在,将等同于丢失。
另一个问题是“各金融机构的定义存在微妙差别”。例如“通知”。针对1万日元以下的存款,政府没有规定金融机构必须要发出通知。另外一个例子是“交易记录”。“转入转出”是对所有金融机构的规定,但如果只有“存折入账和办理新折”、“余额查询”和“信息变更”等手续,可能会被有的银行视为休眠存款。各金融机构已经通过柜台海报等方式呼吁用户注意,自年内开始发出通知。三菱UFJ银行预定在10月底,三井住友银行在2019年5月,瑞穗银行则是在6月左右寄出。金融机构将在2019年秋季将资金转移至政府的存款保险机构。政府计划在此之前指定分配资金的团体,将寻找NPO等团体。
日本是存款大国,法人和个人加起来的银行账户数达到3.2亿个。普通存款和定期存款加起来达到人均10个账户,大幅超过英国的2个和法国的1个。休眠存款的退还原则上免费,但政府并未禁止征收手续费。如果休眠存款被消除,有可能削减维护管理所需的庞大成本。
日本痴呆者金融资产将达215万亿日元 或成"死钱"
据日经中文网此前报道,由于老龄化加剧,日本痴呆症患者持有的金融资产正在持续增加。到2030年度,预计增至如今的1.5倍,达到215万亿日元(约合13.2万亿人民币),超过日本家庭金融资产整体的10%。人一旦患上痴呆症,就会变得难以表达如何运用自己的资产,资金将很难在社会上流动。如果相当于日本国内生产总值(GDP)4成的资金陷入“冻结状态”,有可能成为日本经济的沉重负担。日本政府和民营企业有必要携手思考如何防止资金冻结。
据推算,日本的家庭金融资产到2030年度将达到2070万亿日元(约合127.7万亿日元)。患有痴呆症的老年人的持有比例将从2017年度的7.8%提高至10.4%。日本政府和金融机构对于这些资产无法得到使用越来越充满危机感。
不仅是老年人的消费减少,如果痴呆症患者的股票等投资被冻结,原本就比欧美少的日本风险资金也将进一步缩水,推动经济增长的投资本金有可能逐渐减少。此外,还可以预想到房地产交易出现停滞。第一生命经济研究所的星野卓也表示,“通过投资获得的收益用于消费等的循环被切断,有可能构成GDP的下行压力”。
对策之一是普及成年人监护制度。有些人因痴呆症等导致判断能力不充分、难以做出决策,成年人监护制度就是为了保护这些人的财产而设立。监护人有权从被监护人的账户里取出资金。
此外,还存在由法人担任监护人的机制。日本城南信用金库等5家信用金库建立了名为“信金成年监护支持”的一般社团法人,与东京都品川区展开合作,担任没有亲属的痴呆症老年人的监护人。由信用金库的男女资深员工管理老年人的财产。
不过,仅凭这些举措难以解决痴呆症患者的股票投资等陷入停滞的问题。虽然由监护人进行有价证券管理并未被明确禁止,但由于伴随亏本的风险,日本的家庭法院并不认可这一行为。这样一来,股票被卖出,资金将转为存款。
此外,还有一种“家族信托”机制,是指在患上痴呆症之前由当事人与家人围绕资产投资预先做好约定。但是,当事人和家人都反感以患上痴呆症作为前提进行约定,这一机制的利用率很低。
瑞穗综合研究所推算认为,痴呆症老年人持有的股票等有价证券到2035年将达到日本整体的15%。瑞穗综合研究所调查本部长高田创指出,“或许需要采取对策,促使人们在生前把金融资产转给年轻阶层,例如出台促进股票生前赠与的税制”。
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- 责任编辑:于文凯
- 最后更新: 2018-10-17 16:58:13
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