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选择保险产品,机器会比人更靠谱吗?
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周毅“平芜尽处是春山。”
事实上,国内已经展开了有关尝试。
今年3月,蚂蚁保正式上线“金选”服务。近期上线的蚂蚁金选“五维模型”解读,则在产品介绍页面清晰地告诉用户,每个保险产品在五大维度上的评分和依据,也会有保险精算师的实名评测,让用户对产品优缺点一目了然。
南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军表示,蚂蚁保“金选”服务,本质上是降低用户了解和选择保险产品的专业门槛,互联网保险服务的智能化、用户的年轻化也是必然趋势。消费者可以充分利用“金选”服务里的各种功能,结合自身的实际情况,去购买适合自己的保险产品,为自己配置多元的保障方案。
减少人工干预的一种尝试:系统“判白”、人工“排黑”
分析模型是如何运作的?它如何减少人工决策在整个环节中的影响?
蚂蚁保“金选”项目负责人张放介绍,根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度,工作人员会筛选出那些最有竞争力的保险产品,向投保人展开解读,同时清晰地介绍每个产品在这五个维度上的评分和依据,并附加精算师测评。
张放介绍,从流程来看,先由智能模型从一众产品中自动筛选出优质的标的,将其送入提名环节(即“判白”);最后再由专家来人工审核,发挥一个“排黑”的作用,去掉那些不适合入选的产品。通过这种机制,“金选”可以尽量减少人工决策带来的影响,最大化地去实现客观公正。
“希望在评分环节,今后80%以上的影响因子由模型决定。”
那么如何确定“系统判白”和“人工排黑”的界限?
张放对观察者网表示,这个自动化、智能化的模型是由精算师设置的,“判白”对应的部分,往往是可以量化的数据和内容,并且它们有助于构建一个完整体系,让人们对保险产品有一个更好地理解。
而“排黑”是“判白”的对立面,在流程上它集中于产品审核环节。“所有影响客户权益的都会排黑,”,张放说,“但什么样的内容是影响客户权益的?这个内容相对而言是无法穷尽的,它需要依靠人工去判断。”
蚂蚁保保险产品负责人严捷对观察者网表示,在保险模型评分的过程中,有很多指标机器非常容易打分。比如某几款产品在不同年龄分布上的价格表现,模型用算法自动运算的效率和准确度都会更高,它甚至可以超过精算师的计算。
团队内部其实也希望可以实现100%的由机器判断。但现实是,对于投保须知、健康告知等复杂、专业,涉及法律的文本内容,现有技术想要实现通俗化地理解和自动处理是有难度的,目前依然离不开专家对有关保险产品的解读和理解。
在模型的搭建过程中,目前离也不开精算师的个人经验。严捷透露,技术团队尝试收集了市面上大部分的保险条款,并用数月时间进行解构、解读,用以训练模型。在这个过程中,大家就发现了一个问题:很多保险产品的条款,不同保险公司的标准是不同的,比如保障范围,A产品的说法和B产品不同,但本质上是一个意思,
严捷表示,对于某些行业有明确规定,行业认知非常成熟的内容,模型基本能做到根据关键词发出预警,提醒有关风险。但是想让模型进一步判断某款产品比其他产品好或者差,目前大家尚未到达这一阶段。
本文系观察者网独家稿件,未经授权,不得转载。
标签 蚂蚁- 责任编辑: 周毅 
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