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现金贷面临“失血”:小贷公司降杠杆,蚂蚁金服或最受伤
关键字: 蚂蚁金服互联网金融现金贷开鑫金服总经理周治翰表示,在激烈的市场竞争中,一些助贷机构为了“冲流量”而放松了信用审核等风控环节,这可能会带来两个主要影响——一是信用审查、风控工作不严,导致坏账增多,造成风险向银行、信托等资金提供方传导、扩散;二是让不应该获得贷款的人获得贷款。这些客户或还款能力较低、或金融风险意识较差,甚至存在恶意骗贷等行为,有可能会给借款人造成征信污点和经济损失。
“按照‘穿透式监管’的思路,以上行为实际上还是会被认定为:助贷机构扮演信用中介,深度参与借贷法律关系,甚至就是拿持牌机构当‘通道’,自行放贷。这种畸形的发展路径,可能会引发金融风险事件,届时,银行等机构也被拖下水,”肖飒表示。
除了直接提供资金之外,此前银行,特别是城商行和信托,尤其钟爱基础资产为现金贷的场内和场外ABS(资产支持证券),但《通知》也禁止了这一条为现金贷“输血”的路径——银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。
P2P网贷也不能再为现金贷“供血”。
在《通知》中有一条是“加强小额贷款公司资金来源审慎管理”,其中提到,“禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金”。而P2P方面,也被要求“不得提供无指定用途的借贷撮合业务”。这种无指定用途的撮合业务,事实上就是现金贷。
蚂蚁金服或最“受伤”
这次“断粮”,恐怕最受伤的是蚂蚁金服这家全国最大的现金贷公司。
同样在“加强小额贷款公司资金来源审慎管理”这部分,《通知》称,“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。”
上述规定意味着,蚂蚁金服通过场内ABS动辄融资千亿的好光景不再。
小额贷款的资产证券化近两年来发展神速。据万得统计数据显示,2015年、2016年、2017年前11个月,小额贷款的资产支持证券(ABS)发行规模分别为144亿元、726亿元和2421亿元。而蚂蚁金服,可以说是其中的最大玩家。
根据澎湃新闻不完全统计,今年1月至10月末,重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司发行37个ABS项目,融资总额为1006.4亿元,这部分主要是给蚂蚁借呗“供血”。此外,根据日前披露的《蚂蚁借呗系列2017年度第一期资产支持票据募集说明书》,蚂蚁小贷成功在交易商协会申请注册发行资产支持票据总额300亿元,第一期发行金额30亿元,这是蚂蚁小贷首次发行资产支持票据(ABN),其是由交易商协会主管的ABS产品,在银行间市场发行。
重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司今年前10个月也发行了38个ABS项目,发行总额为997亿元,这部分“输血”的对象是蚂蚁花呗。不同于符合《通知》中对现金贷的定义的蚂蚁借呗,蚂蚁花呗是有场景的互联网贷款,在此不纳入计算。
但即便是这样,蚂蚁借呗的ABS融资金额也超过了千亿,如果把这些全部纳入表内融资计算,融资总额与资本净额的比例惊人。
需要注意的是,根据《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》,重庆小贷公司的杠杆倍数最多是2.3倍,而蚂蚁商诚小额贷款有限公司的注册资本金是18亿元。
蚂蚁金服再也不能通过加码ABS做大现金贷,形成规模性盈利。对于超比例规定的小额贷款公司,《通知》要求,制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。
据网易科技,今日上午蚂蚁金服对此新规做出回应,称其将保证行业的健康发展,积极响应该政策。并表示,我们会继续优化我们的产品,引导用户正确的消费,并积极开展公众“量力而行,理性消费”公益教育,和市场一起健康成长。
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- 责任编辑:徐蕾
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