【文/羽扇观金工作室】

6月18日，北京银行在同一天内收到了来自北京和深圳两地监管部门的行政处罚单。北京金融监管局认定总行外币现金管理存在缺陷，处以罚款50万元，责任人侯立阳被禁止10年内从事银行业工作，田虹、史大祥、李松分别被警告并处罚款5万元；深圳金融监管局则因银行承兑汇票保证金来源不合规，对北京银行深圳分行没收违法所得89810元并处罚款100万元，责任人石旭被给予警告。

两张罚单合计罚没金额近159万元，五名责任人被追责，其中一人被处以10年银行业禁业的严厉处罚。对北京银行而言，这张罚单落地并不令人意外。2025年以来，该行票据、反洗钱、贷款管理、理财统计等多条业务线密集收到罚单，全年合计罚没金额超过3000万元，分行几乎无月不罚。

与此同时，银行内部正在消化一场近年来罕见的高层换血——董事长、行长、副行长、独立董事、董事会秘书、首席财务官在约一年内相继易位。新班子甫一落定，便迎头撞上2025年净利润骤降23.73%的沉重压力。

2026年一季度业绩虽已反弹，不良贷款余额却仍高居A股城商行首位，合规整改的系统性重建能否在新旧交替之际有效推进，成为市场观察北京银行的核心议题。

深圳票据罚单背后：合规惯性的区域映射

两张罚单指向的违规领域各有侧重，却共同指向了银行内控体系中的深层次问题。

外币现金管理缺陷，指向的是银行基础运营环节的底层内控制度失灵。外币现金涉及币种多元、防伪复杂、账实核对及跨境资金监测等多个环节，一旦账实不符或监测缺位，极易沦为洗钱与外汇套利的通道。北京金融监管局此次对机构罚款50万元的同时，对四名责任人同步追责，其中一人被处以10年禁业的严厉处罚，充分体现了“机构+个人”双罚机制的严格执行。

银行承兑汇票保证金来源不合规，则是票据业务领域近年来监管整治的重点。所谓不合规，是指企业在申请开立银行承兑汇票时，用于缴存保证金的资金并非其合法自有资金，而可能来自信贷资金绕道回流、贴现资金腾挪、过桥资金短期冲账等灰色渠道。监管要求银票保证金须为企业合法自有资金，目的正是防止票据沦为“资金空转”的工具。具体而言，保证金来源合规审查的核心逻辑有三层：其一，确保票据业务服务于真实贸易背景，防范虚假贸易风险；其二，防止银行通过不合规保证金虚增存贷款规模，制造虚假的账面繁荣；其三，控制信贷风险——一旦企业资金链断裂，银行将直接面临票据到期垫付的敞口风险。

北京银行此次同日收到两地罚单，并非孤例。公开处罚记录显示，2025年9月，北京银行总行因贷款风险分类不准确、违规办理票据业务、金融投资减值准备不足等问题，被监管合计罚没530万元；11月，央行对北京银行开出罚没约2527万元的千万级罚单，九项违规涵盖账户管理、反洗钱、反假货币、大额/可疑交易报告缺失等。从票据业务到外币现金管理，从总行到分行，相似违规在不同业务线和不同层级间反复出现，揭示的并非个别机构的偶发失误，而是总行合规管理机制向各业务条线、向基层传导过程中的系统性落差。总行制度与基层执行之间的“最后一公里”，至今仍未有效打通。

换帅之年的双重压力

2026年2月，北京银行完成高层换血。霍学文因到龄离任董事长，接棒者关文杰此前先后出任华夏银行行长和北京农商银行董事长，属于典型的外部空降；行长戴炜则来自内部提拔，此前历任行长助理、业务总监与副行长。在此之前，因内部调整，外籍副行长Johannes Hermanus de Wit于1月离任；2月，原行长杨书剑因工作调整辞职；独立董事张光华、赵丽芬、杨运杰于8月集体离任；董事会秘书及首席财务官亦先后在年内辞任。在北京银行上市近二十年的历史中，如此密度的高管轮动颇为罕见。

人事更迭叠加的，是一份沉重的年度成绩单。2025年，北京银行营业收入680.36亿元，同比下滑3.39%；归属母公司净利润200.86亿元，同比缩水23.73%，减少超过62亿元，结束此前两年的连续增长态势。分季度来看，第四季度归母净利润录得-9.78亿元，单季亏损成为全年骤降的直接触发因素。从深层成因看，净息差从2021年的1.83%持续压缩至2025年末的1.27%；贷款减值损失同比骤增51.47亿元至252.5亿元；资金业务利润总额单年蒸发逾102亿元——三重压力叠加，共同构成利润塌方的结构性解释。

与此同时，资产质量压力并未根本缓解。2025年末，北京银行不良贷款余额达309.67亿元，在A股17家城商行中高居首位，远超第二名的江苏银行（206.37亿元）。拨备覆盖率近年来呈下降趋势，三大资本充足率指标较2021年末均累计下降逾1.5个百分点。

2026年一季度出现了可期的转机。营业收入195.99亿元，同比增长14.43%；归母净利润80.98亿元，同比增长5.55%；经营活动现金流量净额由上年同期的-116.11亿元大幅转正至639.21亿元；存款规模较年初增长4.07%，信贷资源持续向科技、绿色、普惠等领域集中。科技金融贷款余额较年初增长8.34%，绿色贷款余额增长9.98%，结构优化方向较为清晰。

截图来自 北京银行一季报

然而，一季度末不良贷款率小幅上升至1.32%，拨备覆盖率进一步降至198.04%，两项指标同步承压，说明存量风险的消化仍在进行时。而合规层面，深圳分行的罚单恰在一季度报告发布前夕落地，时间节点的重合并非巧合——它指向的是一个更具挑战性的现实：外部监管的节奏并不会因内部换帅而放缓，新班子需要在重建信任的同时，正面承接前任留下的历史账本。

关文杰在北京农商银行的任职经历，或许为北京银行提供了一定的方法论参照。但治理规模、业务结构与区域复杂程度的差异，决定了这道题并无现成答案。如何在监管持续高压下有效整合内控体系、修复合规短板，同时维持业务规模的平稳增长，将是衡量这届领导班子成色的核心指标。