【文/羽扇观金工作室】

四川一名做农资生意的女储户，最近为了提升银行卡转账限额，折腾了一整天，最后还报了警。

据澎湃新闻在内多家媒体报道，家住四川荣县的李女士拿着自己的身份证和银行卡，去四川银行自贡分行荣县支行办提额业务，结果被工作人员拦住，说必须出示户口簿，否则办不了。

李女士家离县城大约30公里，骑摩托车要一个小时，平时出门只带身份证，户口簿根本没带在身上。第一次没办成，她只好回家，把这事告诉了女婿谢先生。下午，谢先生陪着岳母又跑了一趟银行，对方还是坚持要户口簿。谢先生当场搬出《居民身份证法》，要求银行拿出收集户口簿的法律依据，可银行只给了一份没盖公章的内部流程材料。双方多次沟通无果，谢先生直接拨打了110报警。

民警赶到后，银行态度开始松动，改口说如果实在拿不出户口簿，也可以用社保记录、居住证明或者水电费缴费单来替代，证明她是本地居民、没有电信诈骗风险。后来，银行得知李女士有收款码商户资质，就表示可以“走特殊渠道、特殊申请审批”。当天晚上，系统操作完成，李女士的账户单日转账限额从5000元提到了3万元。

事后，涉事网点解释称，要求提供户口簿的依据是该行2024年出台的一份内部文件，并非央行明文规定。这次风波是因为当班员工对业务规则理解有误，错把户口簿当成了必交材料。银行已经向李女士道歉，当事人也表示接受，网点还将开会整改流程。谢先生则告诉澎湃新闻，家人没要求任何赔偿，只希望银行从制度上规范起来。

提额被拦：一张户口簿跑了俩来回

据澎湃新闻报道，李女士今年2月在四川银行自贡分行荣县支行开了卡，默认单日转账限额是5000元。5月30日，因为做农资生意需要周转，她带着身份证和银行卡去网点申请提额，结果被要求出示户口簿。

李女士很纳闷：她住在乡下，到县城单程30多公里，骑摩托得一个小时，谁没事把户口簿揣身上？当天没办成，她只好先回家。

下午，女婿谢先生觉得这个要求没道理，就陪岳母再次去银行交涉。谢先生当场拿出《居民身份证法》，指出居民身份证就是合法有效证件，银行不该额外要其他证明，反过来要求银行拿出收集户口簿的法律授权。银行工作人员只拿出一份没盖章的内部流程材料，拿不出正式法规。

僵持不下，谢先生报了警。据他向澎湃新闻描述，民警到场后，银行工作人员态度软了下来，改口说如果没有户口簿，社保记录、居住证明甚至水电费单子也可以，只要能证明是本地户口、没有电诈风险就行。不过谢先生认为这个逻辑本身就有问题——普通储户办合法业务，凭什么先被当成诈骗嫌疑人，还得“自证清白”？

转机出现在银行得知李女士有收款码商户资质之后。工作人员随即表示可以“走特殊渠道、特殊申请审批”。当天晚上，系统审核通过，李女士的账户单日转账限额从5000元提到了3万元，前后折腾了快一整天。

此后媒体以普通储户身份打电话给该网点核实。工作人员在电话中说，办提额原则上只要带银行卡和身份证，银行会根据实际情况综合评估调整额度。如果客户主动提供户口簿等辅助材料，可以加快审核；但如果提供不了，光凭身份证和银行卡也能办。该工作人员特别提到，账户里只有几块钱或几十块钱、却要提额到几十万元，那种情况才属于银行必须重点调查的高风险情形。

柜员怕担责，门槛自然高

对于这次风波的原因，四川银行自贡分行荣县支行相关负责人解释说，涉事网点在执行业务时确实存在尺度把握不当的问题，但主要责任在制度层面，不是个别员工的错。该负责人表示，要求客户提供户口簿作为辅助证明材料，来自该行2024年的一份内部文件，并非央行或监管部门统一要求。这次事件是当班经办人员理解有误，把户口簿当成了必须材料，加上沟通方式不够灵活，才引发了误会和争议。目前网点已向李女士道歉，并准备开会整改流程。

也有业内人士表示，这背后还有更深层的压力。近年来电信诈骗高发，公安、通信和银行在国家部署下联合开展反诈、断卡、反洗钱行动，一线柜员合规压力巨大。一旦某个账户被认定涉及电诈或洗钱，当初经手开卡或办业务的柜员会面临公安、监管部门以及银行内部的多重追责，内部罚款从1000元到1万元不等。

这种压力让一线员工在日常审核中偏向保守，主动把标准拉高，好让自己少担风险。另一家银行的工作人员接受澎湃新闻采访时也证实，她所在的银行同样有严格的内部问责机制，一旦账户涉案，网点主任、主管、柜员和经办人都要被罚款。

该从过往数据看，外地户籍人员在本地开卡后账户涉案的概率相对更高，所以有些银行会要求客户提供户口簿，这是出于风控逻辑，但不是法定要求。实际上，超过九成的日常业务都不需要户口簿，只有在客户申请提高转账限额时，部分银行才把它列为参考材料。按规定，如果客户确实拿不出户口簿，银行完全可以通过其他渠道查询核实，不是非走户口簿这一条路。

这个案例反映出当前基层银行在反诈合规执行中的两难困境：政策标准不够清晰，员工培训又没有跟上，导致一线人员在“合规自保”和“服务储户”之间左右为难。谢先生事后告诉澎湃新闻，家人对银行上门道歉表示接受，既没要求赔偿，也不打算追究个人责任，“只希望他们整改流程，别让下一个人再跑冤枉路”。

公开资料显示，四川银行成立于2020年11月，由攀枝花市商业银行和凉山州商业银行合并重组，并引入28家投资者，是四川省首家省级法人城市商业银行，注册资本金300亿元。