重庆银行迈进万亿俱乐部：营收净利增超10%，零售不良率上升

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重庆银行迈进万亿俱乐部：营收净利增超10%，零售不良率上升
- 王力邮箱：wangli@guancha.cn
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2026-03-27 15:21:04 字号：A- A A+ 来源：观察者网

零售不良率升至3.23%，非息收入下滑24.24%

在规模突破万亿、业绩稳健增长的同时，重庆银行也面临着零售业务承压、非息收入疲软、资本充足率走低等多重挑战，这些问题成为其迈向“全国一流上市商业银行”战略愿景的重要制约，也考验着该行后续的转型攻坚能力。

零售业务的表现成为2025年该行业绩的一大短板。年报数据显示，截至2025年末，该行零售贷款967.02亿元，同比微降0.94%，占总贷款比重降至18.28%，在公司贷款大幅增长的背景下，零售业务的增长乏力显得尤为突出。

从零售贷款结构来看，个人按揭贷款和经营性贷款规模均出现不同程度下降，尽管该行大力推进自营线上消费贷款“捷e贷”，其余额突破100亿元，但仍未能扭转零售贷款整体下滑的趋势。更值得关注的是，该行零售贷款资产质量出现明显承压，2025年末零售贷款不良率升至3.23%，较上年末上升0.52个百分点，而从过往数据来看，该行信用卡透支、个人经营性贷款等板块的不良率此前已呈现上升趋势，2024年信用卡透支不良率从1.99%升至3.04%，个人经营性贷款不良率从4.42%升至5.70%，零售业务风险的抬升，也让该行对零售贷款各产品的不良情况不再单独披露，后续零售业务的风险化解与业务复苏成为亟待解决的问题。

非息收入的大幅下滑则反映出该行中间业务发展的滞后性，也让其营收结构的单一性问题愈发凸显。2025年，该行实现非利息净收入26.54亿元，同比下降24.24%，其中手续费及佣金净收入5.98亿元，同比下降32.66%，在营业收入中的占比仅3.95%，较2024年的6.49%大幅下降2.54个百分点。

手续费及佣金收入的下滑，主要受代理理财业务收入拖累，全年该业务收入3.44亿元，同比下降49.29%，该行解释称主要受低利率市场周期影响，底层资产收益下行导致理财手续费收入缩水。尽管支付结算及代理业务收入实现14.71%的增长，但难以对冲理财业务的下滑，而公允价值变动损益更是出现8.30亿元的亏损，同比大幅下降871.95%，进一步拖累了非息收入表现。在银行业纷纷推进轻资产转型、提升中间业务收入占比的背景下，重庆银行非息收入的疲软，不仅降低了营收的抗风险能力，也与轻资产转型的方向相悖。

资本充足率的持续走低，则成为制约该行规模持续扩张的核心瓶颈。2025年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.53%、9.62%、12.55%，较上年末分别下降1.35、1.58、1.91个百分点，尽管仍满足监管要求，但下降幅度较为明显。

对于资本充足率的下滑，该行表示主要因各项业务发展导致表内外风险加权资产总额同比增长20.83%至6642.39亿元，增速高于资本补充速度。事实上，重庆银行对传统息差业务的高度依赖，使其业务发展具有较强的资本消耗性，而目前该行的资本补充渠道相对单一，2022年发行的130亿元可转债截至2025年末累计转股仅88万元，转股比例不足0.01%，未能有效补充核心一级资本。随着该行资产规模的持续扩张，资本消耗将进一步加大，若不能及时拓宽资本补充渠道，资本充足率可能继续走低，进而制约信贷投放能力。

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