“小额贷款模式”作为一个话题最近在中国也骤然升温。政府工作报告经过“两会”审议修订，最终版本增加了“普惠金融”等十六处内容。由于小额贷款被理解为“普惠金融的拳头产品”，近日来已有多个省宣布把扶持小额贷款作为发展普惠金融的政策举措。然而，目前小额贷款运动在国际上却遭遇失败的尴尬，其中的经验教训需要借鉴。

日前，《纽约时报》发表报道《高利贷令印度农民家破人亡》，讲述了印度安得拉邦的农民在高利贷逼迫下，走投无路，选择自杀的惨状。曾经被奉为帮助穷人创业致富经典模式的小额贷款，何以沦落为桎梏农民的严酷枷锁？

对于有“小额贷款之都”称号的安得拉邦来说，高利贷导致社会动荡甚至都算不上新闻了。早在2010年10月，安得拉邦就爆发了小额信贷的重大危机。由于无力偿还高达36%的贷款利率，在“催款员”的逼迫下，短时间内出现超过30起自杀事件。当时安得拉邦政府紧急出台命令，怂恿负债人停止还款，并规定骚扰贷款人的话，最高可判3年徒刑并处2000美元罚金。虽然这一命令随即法院被推翻，但在一个月内，安得拉邦九成借款人都停止了还款。

2010年11月底，丹麦调查记者汤姆•海内曼为挪威广播公司（NRK）拍摄的纪录片《深陷小额债务》引起全球震动，该纪录片揭露了上世纪90年代时，“小额贷款之父”——曾获2006年度诺贝尔和平奖的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创办的“格莱珉银行”未经许可，将挪威发展合作署捐赠的1亿美元转移到了下属的一个非营利机构，引来孟加拉国政府对尤努斯的调查。这也在安得拉邦助推了局势动荡，直到2011年初演变成大规模暴力抗议并遭镇压。

被称为“穷人的银行家”的尤努斯

安得拉邦位于南印度，面积27.5万平方公里，人口达8500万，是印度的传统农业区，自然条件与孟加拉国相似，因此成为印度首先推行“小额信贷运动”之地。安得拉邦的小贷业务规模约占整个印度的30%，邻近的两个邦又占20%。安得拉邦私营商业性小额贷款机构在其内外部追求高盈利目标的动机驱使下，彼此间竞争激烈，并且也与政府主导的“妇女自助小组+银行”项目激烈竞争，形成了小贷客户多渠道获贷和过度负债，进而还贷困难。而私营小贷机构的催收贷行为造成一系列社会后果，比如农民自杀。

《纽约时报》近日关于安得拉邦小额贷款沦落为高利贷，逼得农民自杀的报道，如果联系近期欧美媒体大举唱衰“新兴市场”经济形势的大背景来看，可以看到一幅国际资本的“金融吸管”如何贪婪吮吸发展中国家底层民众血汗当代图景。

1974年，在美国范德比尔特大学获得经济学博士的尤努斯自己掏出等值于27美元的货币让43名村妇脱困，从此展开关于小额贷款模式的探索。1983年他进一步将这一模式机构化为格莱珉银行，经联合国及世界银行大力推广，正式成为全球治理贫穷的主要药方。尤努斯获得诺贝尔奖更令小额贷款披上光环，其意义与成效被无限夸大，被推销给许多国家。

格莱珉银行为什么敢把钱借给没有抵押物品的穷人呢？这与其被称为“格莱珉模式”的特殊的运作机制有关。格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组。每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组用“激励机制”代替抵押担保。小组中的每一个人既是监督人，又是被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现“用代理人监督代理人”的目的。非常明显，这样的机制被推广到第三世界国家的底层，结果必然是被各种传统的基层强力势力把持，使负债沦为承担无限偿还责任，“父债子偿”的债务奴隶。

随着小额金融服务业的发展，国际资本也开始参与业务，他们主要目的是谋取利润。实际上尤努斯背后的国际资本身影也显而易见。尤努斯的小额贷款项目之所以能从上世纪80年代初起不断壮大，首先得益于美国福特基金会与美国芝加哥一家名叫“Shore Bank”的银行支持。而格莱珉银行在发展壮大之后，也开始涉足更多领域：其与挪威电信集团（Telenor）合作成立的“格莱珉电话”（Grameenphone）目前是孟加拉国最大的移动通信运营商，此外格莱珉还与法国达能合作成为孟加拉国奶业的重要力量。而印度安得拉邦的商业性小贷机构名单中，能看到各大国际金融集团的身影。

印度、孟加拉国这种金融体系开放，对国际资本流动“不设防”的国家，对国际资本大进大出带来的“风暴”、“海啸”毫无抵御之力。目前印度的国有银行体系中三分之二的网点和超过一半的资产在印度农村地区，大城市的金融业基本被国际资本所控制，这样的结构很容易被国际资本洪流“倒灌”。2010年，格莱珉银行被纪录片《深陷小额债务》曝光之后，孟加拉国总理谢赫·哈西娜公开称格莱珉银行“压榨穷人的活命钱”。

2011年3月2日，孟加拉国中央银行强令有“穷人的银行家”之称的尤努斯从他所创办的格莱珉银行辞职。尽管尤努斯不服，到法院提起上诉，但法庭还是于3月8日宣布支持中央银行的决定。尤努斯又把官司打到孟加拉国最高法院，但被判败诉。在与孟加拉国政府抗争了五个多月后，2011年5月12日，尤努斯被迫辞职。

尤努斯的“下课”被认为和他与孟加拉国现任总理谢赫·哈西娜的不睦有关：2007年谢赫·哈西娜由于政治斗争被逮捕入狱期间，尤努斯曾计划自组政党参加大选，两人由此“结下梁子”。取得商业上的成功之后，染指政治成了尤努斯明星陨落的肇因。

如今，孟加拉国与印度的小额贷款运动都走向其初衷的反面。概括起来，直接原因有三：外部资本控制、高利贷、没有破产保护制度。中国发展小额信贷业务、解决小微企业融资难问题，需要汲取印度、孟加拉国的经验教训。